Ryzyko prawne związane z kredytami walutowymi we frankach szwajcarskich (CHF) było jednym z najważniejszych wyzwań mBanku w 2023 roku. Jednak bank prognozuje, że w 2024 roku koszty związane z tym ryzykiem będą niższe niż w poprzednim roku. Wiceprezes zarządu ds. zarządzania ryzykiem, Marek Lusztyn, wyraził nadzieję, że większość kluczowych pytań dotyczących kredytów CHF zostanie już rozstrzygnięta przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), co pozwoli na zmniejszenie kosztów ryzyka prawego dla banku.
Obniżenie kosztów ryzyka prawego
mBank zakłada, że łączne koszty ryzyka prawego związane z kredytami walutowymi we frankach szwajcarskich będą niższe niż 4,9 mld zł w roku 2023. Chociaż orzecznictwo TSUE nie jest korzystne dla banku, to jednak bank widzi, że orzeczenia są już dość ustabilizowane i przewiduje, że koszty ryzyka na CHF będą niższe w 2024 roku. mBank podkreśla, że na większość kluczowych pytań TSUE już udzielono odpowiedzi, co pozwoli na lepsze oszacowanie ryzyka i związane z tym koszty.
Liczba ugód i koszty ryzyka prawnego
Obecnie, mBank ma zawarte ponad 14 tysięcy ugód ze swoimi klientami dotyczących kredytów hipotecznych w CHF. To oznacza wzrost w porównaniu z liczbą 13,3 tysiąca ugód na koniec 2023 roku. Łączne koszty ryzyka prawnego związane z kredytami walutowymi w 2023 roku wyniosły 4,9 mld zł. Jednak bank zakłada, że dzięki ustabilizowaniu się orzecznictwa TSUE, koszty te będą niższe w kolejnym roku. Warto jednak zauważyć przy tym, że dynamika zawierania ugód przez mBank znacząco spadła pod koniec 2023 roku i Frankowicze znacznie chętniej pozywają mBank niż zawierają z nim ugody.
Pokrycie portfela CHF
Warto zauważyć, że mBank utworzył rezerwy na ryzyko prawne związane z CHF od I kwartału 2018 roku o łącznej wartości 12,2 mld zł. Pod koniec IV kwartału 2023 roku pokrycie portfela CHF rezerwami na ryzyko prawne wzrosło do 99,5% z 85,6% w III kwartale. To oznacza, że bank jest lepiej zabezpieczony przed ewentualnymi sporami dotyczącymi kredytów CHF.
W najnowszym raporcie za czwarty kwartał 2023 roku, mBank zrewidował swoje prognozy dotyczące frankowiczów z spłaconymi kredytami, którzy decydują się na drogę sądową. O ile w trzecim kwartale szacowano, że zaledwie 10% z nich podejmie takie działanie, to aktualne dane wskazują na wzrost do 17%, co odpowiada 21 411 toczącym się sprawom sądowym.
Wpływ kosztów ryzyka na wyniki banku
Rezerwy na ryzyko prawne związane z kredytami walutowymi miały negatywny wpływ na wyniki mBanku. W całym 2023 roku grupa mBanku osiągnęła zysk netto w wysokości 24 mln zł, jednak w samym IV kwartale 2023 roku bank zanotował stratę netto w wysokości 20,3 mln zł. Mimo tego, mBank prognozuje, że wynik po pierwszym półroczu 2024 roku będzie dodatni, co świadczy o stabilnej sytuacji finansowej banku.
Propozycja dla klientów
mBank przedstawił swoim klientom propozycję porozumienia w sprawie kredytów CHF. Oferta banku polega na przewalutowaniu kredytu na złote, tak jakby był on zaciągnięty i spłacany w polskiej walucie od samego początku. Bank jest otwarty na negocjacje z klientami i do tej pory ponad 6,5 tysiąca klientów podpisało porozumienia. Ta propozycja jest zgodna z propozycją Komisji Nadzoru Finansowego jednak biorąc pod uwagę obecne orzecznictwo i sytuację na rynku jest ona zdecydowanie nie korzystna dla Frankowiczów.
Oczekiwania na II kwartał 2023 roku
mBank oczekuje, że wynik netto banku w II kwartale 2023 roku będzie bliski zera. Jednak prognozy na całe pierwsze półrocze 2023 roku są optymistyczne i sugerują, że wynik netto będzie dodatni. Bank ma atrakcyjny model biznesowy, a dochody ogółem w pierwszym kwartale 2023 roku osiągnęły rekordowy poziom 2,6 mld złotych. Współczynniki kapitałowe i płynnościowe banku również przewyższają wymogi regulacyjne.
Podsumowanie
mBank przewiduje, że w 2024 roku ryzyko prawne związane z kredytami walutowymi we frankach szwajcarskich będzie niższe niż w 2023 roku. Bank oczekuje, że większość kluczowych pytań dotyczących kredytów CHF zostanie już rozstrzygnięta przez TSUE, co pozwoli na zmniejszenie kosztów ryzyka prawego. Obecnie, bank ma zawarte ponad 14 tysięcy ugód z klientami, a koszty ryzyka prawego związane z kredytami walutowymi wyniosły 4,9 mld zł w 2023 roku. Mimo negatywnego wpływu rezerw na wyniki banku, mBank prognozuje, że wynik po pierwszym półroczu 2024 roku będzie dodatni. Bank przedstawił klientom propozycję porozumienia w sprawie kredytów CHF, która jest zgodna z propozycją Komisji Nadzoru Finansowego. Oczekuje się, że wynik netto banku w II kwartale 2023 roku będzie bliski zera, jednak prognozy na całe pierwsze półrocze 2023 roku są optymistyczne. mBank ma stabilną sytuację finansową i atrakcyjny model biznesowy, a dochody w pierwszym kwartale 2023 roku osiągnęły rekordowy poziom.
