Frankowicze z Getin Noble Banku od ponad trzech lat rozliczają się nie z bankiem, tylko z syndykiem, bo bank jest w upadłości. Syndyk może zawierać z kredytobiorcami ugody, z zachowaniem wymaganych zgód organów postępowania upadłościowego i kontroli sędziego-komisarza. Nie oznacza to, że każda ugoda wymaga dwóch odrębnych zgód. Od czerwca 2025 r. działa tzw. Program Ugód Etap II, czyli jednolita propozycja ugody dla klientów z kredytami we frankach. Do tej pory była skierowana przede wszystkim do osób, które nie miały jeszcze prawomocnego wyroku.
To się zmienia. 22 października 2026 r. rada wierzycieli Getin Noble Banku w upadłości podjęła uchwałę nr 4/2026. Program Ugód Etap II zostaje przedłużony do czasu wejścia w życie Programu Ugód Etap III, a przedłużenie obejmuje także kredytobiorców, którzy mają prawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka. Podstawą tego omówienia jest dostarczony redakcji skan uchwały, według opisu źródła udostępniony przez Społeczny Nadzór Bankowy. Reprodukcję dokumentu zamieszczamy poniżej.
Co dokładnie postanowiła rada wierzycieli Getinu?
Uchwała nr 4/2026 z 22 października 2026 r. zapadła w postępowaniu upadłościowym prowadzonym przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy (XVIII Wydział Gospodarczy, sygn. WA1M/GUp/44/2023). Rada wierzycieli powołała się na art. 206 ust. 1 pkt 6 Prawa upadłościowego, który uzależnia od jej zgody m.in. zawieranie przez syndyka ugód co do roszczeń spornych. Uchwała ma dwa punkty.
- Rada zgodziła się przedłużyć okres obowiązywania Programu Ugód Etap II, zatwierdzonego postanowieniem sędziego-komisarza z 6 czerwca 2025 r., do dnia wejścia w życie Programu Ugód Etap III. W tym czasie syndyk może składać propozycje i zawierać ugody na dotychczasowych warunkach, jeśli kredytobiorca zgłosi mu chęć zawarcia ugody.
- Rada zgodziła się, by przedłużenie objęło również ugody z kredytobiorcami, którzy uzyskali prawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF.
Uchwała dotyczy klientów, którzy zaciągnęli w Getin Noble Banku kredyt lub pożyczkę denominowaną albo indeksowaną do waluty obcej. Nie podaje daty wejścia w życie Etapu III ani jego warunków.
Na czym polega Program Ugód Etap II?
Etap II ogłosił w czerwcu 2025 r. ówczesny syndyk. Według komunikatu Ministerstwa Sprawiedliwości z 1 lipca 2025 r. model obejmował konsumenckie kredyty mieszkaniowe we frankach, w których spłaty wynosiły co najmniej 138 proc. wypłaconego kapitału. Warunki modelu były jednolite dla klientów spełniających kryteria kwalifikacji. Uwzględniają pierwotny okres kredytowania, wypłaconą kwotę kapitału i stałe oprocentowanie 2,98 proc. w całym okresie kredytu. Syndyk zapewniał, że ugoda nie wymaga żadnych dopłat, a po jej podpisaniu hipoteka zostaje wykreślona z księgi wieczystej, a dane kredytobiorcy z BIK. W odróżnieniu od Etapu I z grudnia 2024 r. program objął również osoby, które spłaciły mniej niż 200 proc. wypłaconego kapitału. Pierwotnie Etap II miał obowiązywać do końca czerwca 2026 r.
W praktyce ugoda oznacza więc przeliczenie kredytu tak, jakby od początku był kredytem złotowym ze stałym oprocentowaniem 2,98 proc., i rozliczenie dotychczasowych wpłat według tej formuły. Szczegółowe wyliczenie zależy od historii spłat konkretnego kredytobiorcy.
Dlaczego to ważne dla osób z prawomocnym wyrokiem?
Kredytobiorca z prawomocnym wyrokiem stwierdzającym nieważność umowy jest w zupełnie innej sytuacji niż ktoś, kto dopiero się procesuje. Prawomocny wyrok nieważności oznacza, że umowa nie wiąże stron od początku; nie należy utożsamiać odsetek umownych z ewentualnymi odsetkami ustawowymi za opóźnienie w rozliczeniach. Rozlicza się z bankiem według zasad obowiązujących po nieważności umowy: on zwraca wypłacony kapitał, bank zwraca wpłacone raty. W upadłości oznacza to jednak, że kredytobiorca, który wpłacił więcej, niż dostał, ma wobec Getinu wierzytelność do zgłoszenia na listę wierzytelności. Wypłata z masy upadłości jest niepewna co do wysokości i terminu. Z kolei kredytobiorca, który nie spłacił jeszcze całego kapitału, może być pozwany przez syndyka o zwrot reszty. Ta sytuacja w ostatnich latach generowała wiele sporów.
Dotąd prawomocny wyrok w praktyce zamykał drogę do ugody w ramach programu. Teraz syndyk będzie mógł ją zaproponować także takim osobom. To kontynuacja kierunku z czerwca 2026 r., gdy sędzia-komisarz polecił zastępcy syndyka przygotowanie nowego programu ugód z odrębnymi propozycjami dla osób z prawomocnym wyrokiem. Uchwała nr 4/2026 pozwala korzystać z obecnych warunków do czasu, aż powstanie nowy program.
Czy ugoda po prawomocnym wyroku się opłaca?
To zależy od indywidualnych liczb i nie ma tu jednej odpowiedzi. Na pierwszy rzut oka ugoda na warunkach Etapu II może się wydawać mniej korzystna niż prawomocny wyrok. Po nieważności odpadają odsetki należne na podstawie nieważnej umowy, a w ugodzie zgadza się na oprocentowanie 2,98 proc. Ale wyrok przeciwko upadłemu bankowi to co innego niż wyrok przeciwko bankowi, który normalnie działa. Nadpłata ponad wypłacony kapitał zamienia się w wierzytelność w upadłości, a o kolejność zaspokajania wierzycieli toczy się spór, który trafił do Trybunału Konstytucyjnego. Ugoda może uporządkować rozliczenie, zwolnienie zabezpieczeń i zakończenie sporu. Trzeba jednak sprawdzić konkretne zobowiązania syndyka, terminy wydania dokumentów do wykreślenia hipoteki i zasady aktualizacji danych w BIK. Sam podpis nie powoduje automatycznego wykreślenia wpisu przez sąd ani usunięcia wszystkich danych z BIK.
Przed decyzją trzeba więc porównać trzy liczby. Pierwsza to wynik rozliczenia według wyroku: ile kredytobiorca wpłacił, ile dostał, czy ma nadpłatę, czy jeszcze dług wobec masy. Druga to wynik ugody: jaki kapitał zostaje do spłaty lub jaka nadpłata wychodzi po przeliczeniu według 2,98 proc. Trzecia to realna wartość wierzytelności w upadłości, czyli ile i kiedy można odzyskać z masy. Trzeba też sprawdzić, co dzieje się w ugodzie z kosztami sądowymi zasądzonymi w wyroku, ze zgłoszoną wierzytelnością i z ewentualnym potrąceniem. Rada wierzycieli zastrzegła ugody „na warunkach” programu z 2025 r., zaprojektowanego dla osób bez wyroku. Jak dokładnie te warunki zostaną zastosowane do umowy już unieważnionej, wynikać będzie z konkretnej propozycji syndyka. Warto ją przeanalizować z pełnomocnikiem przed podpisaniem.
Czy ugoda jest obowiązkowa?
Nie. Uchwała pozwala syndykowi zawierać ugody, ale nie zobowiązuje do tego kredytobiorców. Kto ma prawomocny wyrok i nie chce ugody, nadal rozlicza się na podstawie wyroku i Prawa upadłościowego. Warunkiem skorzystania z przedłużonego programu jest zgłoszenie syndykowi chęci zawarcia ugody przed wejściem w życie Etapu III.
Kiedy uchwała zacznie działać?
Uchwała rady wierzycieli podlega kontroli sędziego-komisarza. Zgodnie z art. 210 Prawa upadłościowego syndyk i uczestnicy postępowania mogą w ciągu tygodnia wnieść zarzuty, a sędzia-komisarz może w ciągu dwóch tygodni od otrzymania uchwały uchylić ją, jeśli jest sprzeczna z prawem albo narusza interes wierzycieli. Uchwałę można wykonać najwcześniej po upływie dwóch tygodni od jej przekazania sędziemu-komisarzowi. Data zależy od rzeczywistego dnia przekazania uchwały sędziemu-komisarzowi i ewentualnego wstrzymania wykonania. Sama data uchwały nie potwierdza, że można już ją wykonywać.
Druga uchwała w październiku. Syndyk zmienia kurs
To druga ważna uchwała rady wierzycieli Getinu w ciągu dwóch tygodni. 8 października rada (uchwała nr 3/2026) zgodziła się, by syndyk rezygnował z żądania zwrotu kapitału od frankowiczów z unieważnionymi umowami, do wysokości kwot spłaconych przez kredytobiorcę, oraz z wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Obie uchwały zapadły na wniosek syndyka, którym od maja 2026 r. jest spółka Janda Możdżeń Restrukturyzacje. Razem pokazują zmianę podejścia: zamiast prowadzić tysiące sporów sądowych z kredytobiorcami, syndyk szuka sposobów na ich zakończenie. Dla masy upadłości oznacza to niższe koszty procesów, dla kredytobiorców szansę na szybsze uporządkowanie sytuacji. Nie oznacza jednak automatycznych wypłat ani zakończenia wszystkich spraw.
Uchwała nr 4/2026 w skrócie Organ: rada wierzycieli Getin Noble Banku w upadłości, sygn. WA1M/GUp/44/2023. Data: 22 października 2026 r. Podstawa: art. 206 ust. 1 pkt 6 Prawa upadłościowego. Treść: przedłużenie Programu Ugód Etap II (zatwierdzonego 6 czerwca 2025 r.) do wejścia w życie Etapu III i objęcie nim kredytobiorców z prawomocnym wyrokiem stwierdzającym nieważność umowy CHF. Warunek: zgłoszenie syndykowi chęci zawarcia ugody. Etap II: stałe oprocentowanie 2,98 proc., pierwotny okres kredytu, wykreślenie hipoteki i danych z BIK. Ugoda jest dobrowolna. Kontrola: sędzia-komisarz może uchylić uchwałę w ciągu dwóch tygodni od jej otrzymania. |
Źródła: uchwała nr 4/2026 rady wierzycieli Getin Noble Banku SA w upadłości z 22 października 2026 r. (treść opublikowana przez Społeczny Nadzór Bankowy); komunikat syndyka o Programie Ugód Etap II (ISBnews, 13 czerwca 2025 r.); postanowienie sędziego-komisarza z 3 czerwca 2026 r. o zakresie zadań zastępcy syndyka; Prawo.pl o zmianie syndyka i nowym programie ugód (czerwiec 2026 r.); uchwała nr 3/2026 rady wierzycieli z 8 października 2026 r.; ustawa – Prawo upadłościowe (art. 206 ust. 1 pkt 6, art. 210).
Artykuł ma charakter informacyjny. Opłacalność ugody zależy od historii spłat i sytuacji konkretnego kredytobiorcy. Tekst nie stanowi porady prawnej ani finansowej. Stan na 23 października 2026 r.
