CHF24.PL
  • Strona Główna
  • Wiadomości
  • Wyroki
  • Poradnik Frankowicza
  • Felietony
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Ranking Kancelarii
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
CHF24.PL
  • Strona Główna
  • Wiadomości
  • Wyroki
  • Poradnik Frankowicza
  • Felietony
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Ranking Kancelarii
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
CHF24.PL
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
Strona Główna Felietony

Czy każdą umowę o kredyt we frankach można unieważnić w sądzie?

Barbara Gawrońska Napisał Barbara Gawrońska
3 stycznia 2023
w Felietony
A A
0
Czy każdą umowę o kredyt we frankach można unieważnić w sądzie?
Share on FacebookShare on Twitter

Większość umów frankowych zawiera niedozwolone postanowienia (tzw. klauzule abuzywne), które stanowią podstawę do unieważnienia umowy lub jej odfrankowienia przez sąd. Aby móc powołać się na istnienie w umowie takich zapisów, trzeba spełnić kilka warunków – przede wszystkim wykazać posiadanie statusu konsumenta. Większość Frankowiczów jest konsumentami, co daje im duże szanse na wygranie z bankiem w sądzie sprawy o unieważnienie kredytu w CHF. Czasami istnieją jednak pewne okoliczności faktyczne, które banki starają się wykorzystać aby utrudnić dochodzenie roszczeń z tytułu nieuczciwych kredytów frankowych. Wiele z tych przypadków jest rozpatrywanych przez sądy na korzyść kredytobiorców i nawet w sytuacjach niejednoznacznych często Frankowicze ostatecznie bronią przysługującego im statusu konsumenta.

  • Na klauzule abuzywne w umowach frankowych mogą powoływać się tylko konsumenci. Dla osób ze statusem konsumenta takie postanowienia nie są wiążące.
  • Postanowienia niedozwolone w umowach konsumenckich to takie, które nie zostały indywidualnie uzgodnione z konsumentem, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszają jego interesy.
  • Większość kredytobiorców frankowych, którzy zaciągnęli kredyt w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych posiada status konsumenta. Takie sprawy są z reguły prostsze do rozpoznania i od początku dobrze rokują.
  • Sąd może mieć wątpliwości co do statusu konsumenta w przypadku kredytobiorcy, który prowadzi lub prowadził działalność gospodarczą albo wynajmował nieruchomość zakupioną na kredyt. Jednak nie są to okoliczności automatycznie wykluczające ochronę konsumencką i możliwość powoływania się na klauzule abuzywne w umowie. Każdy przypadek wymaga indywidualnej oceny, zatem przed decyzją o pozwaniu banku warto skonsultować się z prawnikiem z wyspecjalizowanej kancelarii frankowej.

Spis treści:

  • Kluczowa sprawa – status konsumenta
  • Kto jest konsumentem przy podpisywaniu umowy kredytowej?
  • Kredyt frankowy a działalność gospodarcza lub najem
    • Przeczytaj: Jak wybrać najlepszego prawnika do spraw kredytów frankowych?
  • Wyższe wykształcenie ekonomiczne lub prawnicze a status konsumenta

Kluczowa sprawa – status konsumenta

Jeżeli zastanawiasz się czy i TY możesz wygrać z bankiem w sadzie sprawę o unieważnienie kredytu w CHF, w pierwszej kolejności musisz ustalić czy podpisując umowę z bankiem działałeś jako konsument. Tylko konsumenci mogą powoływać się na zamieszczone w umowach frankowych klauzule abuzywne, odnoszące się do mechanizmów waloryzacyjnych. Osoby nie posiadające statusu konsumenta co prawda też mogą dochodzić w sądzie nieważności umowy, ale muszą wykazać istnienie innych wad prawnych (np. sprzeczność z ustawą Prawo bankowe).

W przypadku osób ze statusem konsumenta sprawy są mniej skomplikowane, bo sądy nie muszą często nawet badać abuzywnego charakteru postanowień, ale powołują się na prejudykat tj. wyrok Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, na mocy którego zapisy zamieszczone we wzorcu danego banku zostały uznane za abuzywne.

Niedozwolone postanowienia (klauzule abuzywne) w umowach frankowych to takie, które:

  • nie zostały indywidualnie uzgodnione z konsumentem
  • kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami
  • rażąco naruszają interesy konsumenta
  • nie odnoszą się do głównych świadczeń stron (np. ceny, wynagrodzenia) jeśli zostały one określone w sposób jednoznaczny

Niemal wszystkie umowy frankowe wypełniają powyższe kryteria, gdyż wprowadzały niesprawiedliwą dysproporcję praw i obowiązków, m.in. przejawiającą się jednostronnym kształtowaniem przez banki wysokości świadczeń kredytobiorców oraz przerzuceniem na nich całości ryzyka walutowego. Umowy nie podlegały indywidualnym negocjacjom, a banki narzucały klientom z góry przygotowane wzorce. Dlatego można zauważyć, że umowy zawarte przez dany bank z różnymi osobami są do siebie bardzo podobne lub wręcz identyczne, a jedyne różnice dotyczą wysokości kredytu, marży czy okresu kredytowania.

Aby móc powołać się w sądzie na zawarte w umowie klauzule abuzywne trzeba przede wszystkim:

  • wykazać swój status konsumenta
  • udowodnić, że treść umowy została narzucona przez bank i nie podlegała indywidualnym negocjacjom
  • dowieść, że postanowienia umowy rażąco naruszają interes konsumenta i są sprzeczne z dobrymi obyczajami

Kto jest konsumentem przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Definicję konsumenta określa art. 22 kodeksu cywilnego, zgodnie z którym: „za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową”. Kluczowe jest tutaj odniesienie do bezpośredniego związku pomiędzy czynnością, jaką jest podpisanie umowy kredytowej, a działalnością gospodarczą lub zawodową.

Oznacza to,  że na status konsumenta mogą powoływać się również osoby, które zawarły kredyt pośrednio w związku ze swoją działalnością gospodarczą lub zawodową. Za konsumenta może zostać zatem uznany przedsiębiorca, który wziął kredyt na zakup mieszkania/domu na użytek prywatny (niezwiązany z działalnością gospodarczą), jak również pośrednio w związku z tą działalnością.

Nie ma żadnych wątpliwości, że kredytobiorca który zakupił mieszkanie lub dom na kredyt po to aby w nim mieszkać sam lub z rodziną, nie jest i nie był przedsiębiorcą oraz nie wynajmował kredytowanej nieruchomości, jest konsumentem.

Jeżeli należysz do tej grupy osób, Twoja sprawa sądowa powinna być mniej skomplikowana w sytuacji jeśli umowa zawiera klauzule abuzywne. Natomiast sąd może mieć wątpliwości w przypadku gdy w nieruchomości prowadzona była działalność gospodarcza lub była ona przedmiotem najmu.

Kredyt frankowy a działalność gospodarcza lub najem

Sądy różnie podchodzą do kwestii prowadzenia w kredytowanej nieruchomości działalności gospodarczej oraz najmu. Każdorazowo sprawa jest wnikliwie badana pod kątem tego, czy umowa kredytowa została podpisana w bezpośrednim związku z działalnością gospodarczą lub z zamiarem najmu.

Aktualne orzecznictwo idzie w tym kierunku, aby oceny umowy dokonywać na moment jej zawarcia. Zatem jeśli kredytobiorca zaciągnął kredyt na własne cele mieszkaniowe, a dopiero później zaczął prowadzić działalność gospodarczą (w innym miejscu lub nawet pod adresem kredytowanej nieruchomości) przysługuje mu status konsumenta.

Podobnie w sytuacji, gdy kredytobiorca już w momencie zaciągania kredytu prowadził  działalność gospodarczą, ale nieruchomość zakupił bez związku ze swoją aktywnością zawodową, wyłącznie na własne potrzeby mieszkaniowe.

Jeszcze inny przypadek gdy umowa kredytu została zawarta w podwójnym charakterze – częściowo w związku z działalnością handlową, częściowo zaś bez związku z tą działalnością. Jeżeli cel handlowy nie jest dominujący w umowie, to taka osoba powinna zostać uznana za konsumenta. Przykładem takiej sytuacji jest zakup domu głównie w celu mieszkalnym, ale jednoczesne zarejestrowanie tam działalności lub nawet jej prowadzenie (np. gabinet lekarski).

Sądy wnikliwie badają także czy zakupiona na kredyt nieruchomość była przedmiotem najmu. Status konsumenta zależy w tym przypadku od tego czy był to najem prywatny czy też miał on charakter zorganizowany (dotyczył większej liczby nieruchomości, był źródłem stałych przychodów). Wynajem nieruchomości nie wyłącza automatycznie statusu konsumenta. Za konsumenta sąd powinien uznać np. osobę, która po zawarciu umowy przez krótki okres wynajmowała mieszkanie w sposób niezorganizowany, co było podyktowane sprawami osobistymi (praca w innym mieście, założenie rodziny).

Przeczytaj: Jak wybrać najlepszego prawnika do spraw kredytów frankowych?

Inaczej przedstawia się sytuacja w przypadku przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą polegającą na najmie lokali. Sąd Okręgowy w Warszawie wyrokiem z dnia 29 września 2015 r. do sprawy o sygn. akt XXV C 1621/14 oddalił pozew małżeństwa, które od wielu lat (także w momencie podpisywania umowy kredytowej) prowadziło działalność gospodarczą polegającą na najmie lokali. Pomimo prób udowodnienia, że ta konkretna nieruchomość była zakupiona w związku z potrzebami własnymi, sąd nie przyznał im statusu konsumenta.

Okolicznościami przesądzającymi za takim rozstrzygnięciem był fakt, że małżeństwo miało zarejestrowaną działalność gospodarczą polegającą na wynajmie lokali, obejmującą przynajmniej 3 nieruchomości, osiągali regularne dochody z najmu, byli płatnikami VAT i dokonywali odpisów w koszty działalności.

Innym przykładem jest sprawa o sygn. akt II C 355/18, do której Sąd Okręgowy w Warszawie wydał w dniu 10 września 2019 r. wyrok, na mocy którego kredytobiorca został pozbawiony ochrony konsumenckiej, pomimo że w momencie podpisywania umowy prowadził działalność gospodarczą nie związaną z najmem. Kluczowy dla sądu okazał się fakt, że w dokumentacji kredytowej wspomniał on o planach rozpoczęcia działalności związanej z najmem, do której zamierzał wykorzystać nieruchomość finansowaną kredytem.

Wyższe wykształcenie ekonomiczne lub prawnicze a status konsumenta

Banki, w celu podważenia statusu konsumenta, często w pismach procesowych powołują się na wyższe wykształcenie kredytobiorcy lub wykonywanie przez niego zawodu związanego z bankowością, finansami lub prawem. Według banków, posiadanie wiedzy specjalistycznej ze wskazanych dziedzin, a nawet samego wyższego wykształcenia wyklucza możliwość powoływania się na zawiłość zapisów umowy lub brak transparentności postanowień. Taka argumentacja była wielokrotnie obalana zarówno przez Sąd Najwyższy, jak również przez sądy powszechne wydające wyroki w sprawach frankowych.

Sąd Najwyższy w wyroku z 1 marca 2017 r. do sprawy o sygn. akt IV CSK 285/16 przyznał status konsumenta osobie wykonującej zawód radcy prawnego, uznając że powinna być traktowana jak przeciętny konsument. Natomiast Sąd Apelacyjny w Lublinie w dniu 18 listopada 2021 r. w ramach sprawy o  sygn. akt I ACa 123/21 wydał prawomocny wyrok unieważniający umowę frankową dawnego Fortis Banku (obecnie BNP Paribas), zawartą przez byłego długoletniego pracownika bankowości, w dodatku pełniącego przez pewien czas funkcję dyrektora oddziału w pozwanym banku.

Jak widać konsumentem może być także adwokat, radca prawny i bankowiec. Ochrona obejmująca konsumentów na mocy unijnej dyrektywy 93/13 oraz przepisów krajowych jest cały czas rozszerzana i nierzadko status konsumenta przyznawany jest w sytuacjach niejednoznacznych.

Konsumentem jest między innymi:

  • Osoba, która zaciągnęła kredyt na własne potrzeby mieszkaniowe i nie prowadzi działalności gospodarczej, ani też nie oferuje najmu nieruchomości.
  • Przedsiębiorca, który zaciągnął kredyt na potrzeby mieszkaniowe własne i rodziny, prowadzący działalność gospodarczą pozostającą bez związku z kredytem.
  • Osoba, która zaciągnęła kredyt w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, a dopiero po kilku latach zarejestrowała pod tym adresem działalność gospodarczą.
  • Osoba, która kupiła mieszkanie z kredytu i przez kilka lat w nim zamieszkiwała, a dopiero później wynajęła lokal w ramach najmu prywatnego.
  • Osoba, która kupiła dom głównie w celu zaspokojenia potrzeb mieszkalnych własnych oraz rodziny, ale także zarejestrowała tam działalność i np. prowadzi gabinet kosmetyczny.
  • Osoba wykonująca zawód radcy prawnego lub adwokata.
  • Osoba zatrudniona w bankowości, ale nie bezpośrednio przy konstruowaniu umów kredytowych lub sprzedaży kredytów. 
Oceń ten artykuł

Powiązane artykuły

Tagi: Frankowicze BNP Paribas
Udostępnij34Tweet21
Barbara Gawrońska

Barbara Gawrońska

Dziennikarka, specjalizuje w dawaniu prostych odpowiedzi na skomplikowane i nietypowe pytania oraz tłumaczeniu trudnych zagadnień prawnych na zrozumiały język.

Rekomendowane dla Ciebie

Success fee i ceny w sprawach frankowych

Napisał Anna Gromera
16 czerwca 2023
0
Success fee i ceny w sprawach frankowych

Kancelarie frankowe stosują różne modele płatności wynagrodzenia za poprowadzenie sprawy. Najpopularniejszy z nich to opłata wstępna plus premia za sukces (tzw. success fee), pobierana po wygraniu procesu z...

Czytaj więcej

Na co uważać podpisując umowę o kredyt w banku?

Napisał Michał Augustynowicz
30 października 2022
0
Na co uważać podpisując umowę o kredyt w banku?

Podpisywanie umowy o kredyt w banku wiąże się zazwyczaj z długoterminowym spłacaniem, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. To bardzo istotne zobowiązanie, a przedstawiona nam treść nie zawsze jest w...

Czytaj więcej

Wyrok TSUE z dnia 12.10.22 r. korzystny dla Frankowiczów – co oznacza dla banków?

Napisał Alina Kownacka
3 stycznia 2023
0
Wyrok TSUE z dnia 12.10.22 r. korzystny dla Frankowiczów – co oznacza dla banków?

Na 12 października br. zaplanowane jest posiedzenie TSUE, podczas którego ma zapaść wyrok w sprawie C-520/21 dotyczącej prawa banków do wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału w ramach...

Czytaj więcej

Kancelarie Frankowiczów w Warszawie i Pomoc Frankowiczom

Napisał Anna Gromera
3 stycznia 2023
0
Kancelarie Frankowiczów w Warszawie i Pomoc Frankowiczom

Frankowicze z Warszawy są w bardzo dobrej sytuacji, gdyż w stolicy swoje siedziby ma wiele doświadczonych kancelarii frankowych. Niestety działa tam też sporo różnych podmiotów, spółek i mało...

Czytaj więcej

Czy warto brać kredyt lub leasing w euro? Jakie są zagrożenia?

Napisał Barbara Gawrońska
3 stycznia 2023
0
Czy warto brać kredyt lub leasing w euro? Jakie są zagrożenia?

Wyraźnie można dostrzec, pogłębiającą się różnicę wśród stóp procentowych w Polsce i strefie euro, które to kuszą coraz to bardziej przedsiębiorców do pozostawienia coraz to droższych kredytów w...

Czytaj więcej
Następny post
Frankowicze nie chcą ugód – wybierają pozwy

Frankowicze nie chcą ugód - wybierają pozwy

Wybierz kategorię

  • Felietony
  • Frankowicze najnowsze wiadomości
  • Kredyty w złotówkach
  • Poradnik Frankowicza
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Wyroki

Kursy walut

Portal informacji o kredytach frankowych i sporach Frankowiczów z bankami. Najważniejsze informacje dla Frankowiczów w przejrzystej formie, zawsze na czas.

MENU

  • • Strona główna
  • • Wiadomości
  • • Wyroki
  • • Poradnik Frankowicza
  • • Felietony
  • • W Sądach
  • • Prawnicy
  • • Ranking kancelarii
  • • Kancelarie frankowe
  • • Forum frankowe
  • • Kredytu w złotówkach

NAJCIEKAWSZE ARTYKUŁY

  • • Jak wybrać najlepszego prawnika do spraw kredytów frankowych?
  • • Gwarancje kancelarii dla frankowiczów – co się za nimi kryje?
  • • Sprawy o kredyty we frankach sądy w Warszawie rozstrzygają coraz szybciej
  • • Sądy we Wrocławiu unieważniają kredyty we frankach
  • • Jaka kancelaria dla Frankowiczów jest najlepsza i na co zwrócić uwagę w ofertach Kancelarii Frankowych?
  • • Uzyskanie prawomocnego wyroku w sprawie o kredyt we frankach zajmuje mniej czasu

2023 CHF24.PL - Frankowicze, Kancelarie Frankowe, Wiadomości | Redakcja | Mapa strony | Polityka prywatności | Regulamin strony

Projekt i wykonanie:
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
  • Strona Główna
  • Wiadomości
  • Wyroki
  • Poradnik Frankowicza
  • Felietony
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Ranking Kancelarii

2023 CHF24.PL - Frankowicze, Kancelarie Frankowe, Wiadomości | Redakcja | Mapa strony | Polityka prywatności | Regulamin strony