Pekao: 97 proc. wyroków frankowych niekorzystnych. Bank obniża prognozę pozwów

Banki co kwartał szacują, ile jeszcze zapłacą za spory o kredyty frankowe, i na tę kwotę tworzą rezerwy. Kluczowe w tym rachunku jest założenie, jaka część portfela trafi do sądu, przy uwzględnieniu oczekiwanych wyników sporów. Bank Pekao w raporcie za III kwartał 2026 r. to założenie obniżył. Jednocześnie w ciągu trzech kwartałów zapadło w jego sprawach 1134 wyroków niekorzystnych i tylko 31 korzystnych. W samym III kwartale bank nie poniósł per saldo żadnego kosztu ryzyka frankowego, przeciwnie, wykazał dodatni efekt netto 9 mln zł w pozycji kosztów ryzyka prawnego walutowych kredytów hipotecznych.

To dane jednego banku na 30 września 2026 r., a nie statystyka całego rynku. Dobrze jednak pokazują, jak banki porządkują frankowe zaszłości: przegrywają prawie każdą sprawę, ale coraz więcej umów jest już rozliczonych ugodą lub wyrokiem, więc szacowany koszt reszty maleje.

Ile spraw frankowych toczy się przeciwko Pekao?

Na koniec września przeciwko grupie Pekao toczyło się 6,4 tys. indywidualnych spraw dotyczących kredytów hipotecznych w CHF o łącznej wartości przedmiotu sporu 2274 mln zł. Na koniec 2025 r. było to 8,3 tys. spraw o wartości 2898 mln zł. W trzech kwartałach 2026 r. w sprawach z powództwa kredytobiorców zapadło 1134 niekorzystnych dla banku wyroków, w tym 528 prawomocnych. Korzystnych było 31, w tym 8 prawomocnych. Udział wyroków niekorzystnych wynosi więc 97,3% (1134 z 1165), a wśród prawomocnych 98,5% (528 z 536). Mowa o wyrokach wykazanych za trzy kwartały, nie o odsetku wszystkich umów ani o gwarancji wyniku kolejnej sprawy.

Zobacz fragment raportu i otwórz pełny dokument

Dla porównania w całym 2025 r. bank otrzymał 2347 niekorzystnych wyroków, w tym 611 prawomocnych, oraz 42 korzystne, w tym 3 prawomocne. Liczba spraw spada także dlatego, że rośnie liczba ugód. Do 30 września 2026 r. bank zawarł ich łącznie 13,3 tys. Program obejmuje kredytobiorców, którzy 31 marca 2023 r. mieli aktywny kredyt we frankach albo byli z bankiem w sporze. Według opisu programu nowe saldo to wypłacony kapitał pomniejszony o dotychczasowe spłaty, powiększony o kontraktowe odsetki według stałej stopy nie wyższej niż 2% rocznie. Ujemne saldo oznacza zwrot nadpłaty. Ewentualny pozostały dług ma oprocentowanie 2% przez pierwsze 60 miesięcy, a później zgodne z aktualną ofertą banku. Warto porównać konkretną propozycję z możliwymi rozliczeniami po wyroku.

Ilu frankowiczów według Pekao jeszcze pozwie bank?

Pekao nie szacuje liczby osób, tylko udział kwoty kredytów. Bank zakłada, że łącznie, licząc pozwy już złożone i przyszłe, sporem może zostać objęte około 60 proc. łącznej kwoty udzielonych kredytów objętych prognozą, wynoszącej 1,0 mld CHF. Na koniec 2025 r. zakładał około 65 proc. Dla umów aktywnych obniżył założenie z około 90 do około 85 proc. Dla umów spłaconych pozostawił je na poziomie około 50 proc. Prognoza dotyczy kredytów denominowanych, aktywnych albo całkowicie spłaconych w ciągu ostatnich 10 lat.

Raport pokazuje, ile to założenie jest warte. Każdy punkt procentowy prognozy pozwów na portfelu aktywnym to około 11 mln zł rezerwy, a na portfelu spłaconym około 13 mln zł. Przy prostym przeniesieniu tej wrażliwości obniżenie założenia dla umów aktywnych o 5 punktów odpowiada orientacyjnie około 55 mln zł niższej rezerwy. To wyłącznie orientacyjna liniowa ilustracja redakcji przy niezmienności pozostałych parametrów. Nie jest ujawnionym przez bank rzeczywistym efektem tej zmiany ani wyjaśnieniem wyniku III kwartału.

Ile franki kosztują dziś Pekao?

W III kwartale 2026 r. pozycja „koszty ryzyka prawnego walutowych kredytów hipotecznych” była dodatnia: plus 9 mln zł. Oznacza to dodatni efekt netto tej pozycji na wynik, nie 9 mln zł odzyskane od klientów. Ujęcie ryzyka obejmuje zarówno rezerwy, jak i korekty wartości kredytów. Rok wcześniej w III kwartale było to minus 18 mln zł. Po trzech kwartałach 2026 r. koszty wyniosły 80 mln zł, wobec 376 mln zł w tym samym okresie 2025 r.

Zobacz fragment raportu i otwórz pełny dokument

Skumulowane koszty ryzyka prawnego kredytów frankowych wynosiły na koniec września 1823 mln zł, o 557 mln zł mniej niż na koniec 2025 r. Bank wyjaśnia, że główną przyczyną było rozliczanie umów w wyniku ugód i wykonywania wyroków. Z tabeli wynika wykorzystanie 657 mln zł na rozliczenie wyroków i ugód, aktualizacja zwiększająca ujęte ryzyko o 80 mln zł oraz wzrost o 20 mln zł z różnic kursowych. Rachunek wynosi: 2380 + 80 − 657 + 20 = 1823 mln zł. Kwota 1823 mln zł składa się z rezerw 1269 mln zł i korekty wartości kredytów 554 mln zł — nie jest sumą historycznie wypłaconych świadczeń. Rezerwy topnieją więc przede wszystkim dlatego, że kolejne umowy są rozliczane ugodami i wyrokami, a nie dlatego, że bank wygrywa w sądach.

Zobacz fragment raportu i otwórz pełny dokument

Źródło: raport Grupy Kapitałowej Banku Pekao za III kw. 2026 r., sprawozdanie finansowe, str. 49–51.

Co z tego wynika dla frankowiczów z Pekao?

Bank obniżył modelowy udział kwoty portfela objętej już wniesionymi i przyszłymi pozwami, przy utrzymującej się przewadze wyroków niekorzystnych. To nie jest sprzeczność. Obniżenie założenia dotyczy udziału kwoty portfela, a nie bezpośrednio liczby pozostałych klientów. Nie dowodzi poprawy szans banku w sądzie. Raport wprost zakłada, że w razie uznania klauzul za abuzywne sąd unieważni umowę. Ważniejsze jest co innego: dla umów spłaconych bank od końca 2025 r. nie zmienił założenia i nadal przyjmuje, że do sądu trafi około połowy tej kwoty. Spłata kredytu nie zamyka więc sprawy ani w ocenie klientów, ani w ocenie banku.

W ocenie redakcji chf24.pl najbardziej wymowna liczba w nocie frankowej Pekao to plus 9 mln zł w III kwartale. Dodatni efekt netto 9 mln zł dotyczy samego III kwartału, podczas gdy statystyka 1134 niekorzystnych wyroków obejmuje dziewięć miesięcy. Raport nie pozwala przypisać całej poprawy wyłącznie niższej prognozie pozwów ani wyznaczyć na tej podstawie liczby przegranych spraw w samym III kwartale. Prognozowany udział portfela jest założeniem, a nie potwierdzonym przyszłym napływem, i bank sam zastrzega, że kolejne orzeczenia lub rozwiązania sektorowe mogą wymusić jego zmianę. Dla frankowicza, który jeszcze nie podjął decyzji, wniosek jest prosty: w danych za trzy kwartały nadal dominują wyroki niekorzystne dla Grupy. Zmiana prognozy nie przesądza praw klienta. Także po spłacie kredytu warto sprawdzić umowę, przedawnienie i indywidualny sposób rozliczenia; sama prognoza banku nie rozstrzyga żadnej z tych kwestii.