Rok 2025 przynosi frankowiczom kolejne realne powody do optymizmu. Sytuacja prawna kredytobiorców frankowych jeszcze nigdy nie była tak dobra – zarówno dzięki przełomowym orzeczeniom sądowym, jak i planowanym zmianom w prawie. Po latach niepewności i skomplikowanych sporów z bankami, dziś unieważnienie kredytu we frankach wydaje się prostsze i bezpieczniejsze niż kiedykolwiek wcześniej. Banki coraz częściej przegrywają sprawy sądowe, a kredytobiorcy zyskują pewność, że wygrana w sądzie nie będzie się wiązała z żadnymi dodatkowymi roszczeniami ze strony banku, lecz definitywnie zakończy ich “przygodę” z toksycznym kredytem.
Na horyzoncie pojawiają się również prokonsumenckie inicjatywy ustawodawcze. Rząd pracuje nad ustawą, która automatycznie zawiesi spłatę rat na czas trwania procesu sądowego w sprawie frankowej. Oznacza to, że w przyszłości frankowicz składający pozew nie musiałby już osobno wnosić o zabezpieczenie w postaci zawieszenia rat – zawieszenie nastąpiłoby z mocy prawa. Choć na razie to planowane rozwiązanie, już sam fakt prac nad tą ustawą pokazuje, że władze dostrzegają potrzebę dodatkowej ochrony konsumentów.
Przełomowy wyrok TSUE z 19 czerwca 2025 – co oznacza dla Twojej sprawy?
Absolutnym punktem zwrotnym dla frankowiczów stał się wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 19 czerwca 2025 r. (sprawa C-396/24). TSUE jasno orzekł, że bank po stwierdzeniu nieważności umowy NIE może żądać od konsumenta zwrotu całej nominalnej kwoty kredytu, jeśli kredytobiorca spłacił już część tego kredytu .
W praktyce oznacza to, że unieważnienie kredytu frankowego w 2025 r. oczyści Cię z długu, a nie wpędzi w nowy spór sadowy z bankiem. Zniknie zarówno saldo zadłużenia, jak i ryzyko, że bank zażąda od Ciebie ogromnej kwoty po unieważnieniu umowy (banki stosowały takie pozwy aby zniechęcić frankowiczów do walki i „zmusić” do podpisania ugód). Takie podejście – nazwijmy je zdroworozsądkowym saldem (choć z punktu widzenia frankowicza nadal jest to rozliczenie na zasadzie 2 kondykcji) – zapewnia, że kredytobiorca, który oddał bankowi większość pożyczonej sumy, nie zostanie pozwany o zwrot całego kapitału naraz – zaraz po tym jak wniesie pozew o unieważnienie kredytu.
TSUE rozwiał w ten sposób obawy wielu frankowiczów, które wcześniej powstrzymywały ich przed walką w sądzie. Po wyroku z czerwca 2025 r. takie straszaki straciły rację bytu – rozliczenie z bankiem nastąpi na uczciwych zasadach, z korzyścią dla konsumenta.
Unieważnienie vs. odfrankowienie – która opcja lepsza w 2025?
W sporach frankowych funkcjonują dwie główne ścieżki: unieważnienie umowy kredytu albo jej odfrankowienie (czyli „uzłotowienie”). Unieważnienie oznacza, że umowa jest traktowana jak nigdy niezawarta – przestajesz spłacać kredyt, a następuje wzajemne rozliczenie z bankiem (o którym szerzej poniżej). Z kolei odfrankowienie to kontynuacja umowy, ale już bez klauzul walutowych: kredyt zostaje przeliczony na złotówki, zwykle po kursie z dnia zaciągnięcia, a dalsze oprocentowanie liczone jest według formuły z umowy po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych (najczęściej marża + WIBOR).
W 2025 roku zdecydowanie częściej wybieranym rozwiązaniem jest unieważnienie kredytu. W sądach przeważa linia orzecznicza unieważniająca umowy (około 98% wszystkich wyroków) – odfrankowienie pojawia się raczej jako element ugód z bankiem niż wyroków sądowych. Dla frankowiczów unieważnienie jest korzystniejsze finansowo: po unieważnieniu znika całe zadłużenie we frankach, a Ty odzyskujesz spokój i wszystkie nadpłacone pieniądze. Odfrankowienie co prawda eliminuje ryzyko kursowe, ale pozostawia Cię z długiem w złotówkach i odsetkami (nierzadko według wysokiego WIBOR). Dlatego w realiach 2025 r., przy rekordowo wysokiej skuteczności pozwów frankowych, unieważnienie umowy stało się głównym celem frankowiczów walczących w sądzie.
Kroki w procesie unieważnienia kredytu frankowego w 2025 roku
Proces dochodzenia swoich praw z tytułu kredytu frankowego można podzielić na kilka etapów. Poniżej przedstawiamy kolejne kroki, przez które przechodzi frankowicz decydujący się na walkę z bankiem:
Analiza umowy kredytowej – pierwszy krok. Zanim zrobisz cokolwiek, konieczna jest wnikliwa analiza Twojej umowy kredytowej pod kątem klauzul niedozwolonych. Większość umów z lat 2004–2008 (i nie tylko) zawiera zapisy abuzywne otwierające drogę do unieważnienia. Dotyczy to m.in. umów takich banków, jak mBank (dawny BRE Bank), PKO BP, Millennium, Bank BPH, PeKaO SA, Getin czy Santander. Na tym etapie warto skorzystać z pomocy prawnika doświadczonego w sprawach frankowych. Specjalista oceni, czy w Twojej umowie znajdują się klauzule (jest tak na 99%), które można zakwestionować, a także oszacuje potencjalne korzyści z unieważnienia (np. ile pieniędzy możesz odzyskać). Dobra analiza to podstawa – uzbrojony w taką wiedzę, świadomie podejmiesz decyzję o dalszych działaniach.
Przebieg postępowania sądowego – czego spodziewać się w sądzie? Po złożeniu pozwu rozpoczyna się właściwy proces sądowy. Na pierwsze posiedzenie (rozprawę) zazwyczaj czeka się kilka miesięcy, ale warto zauważyć, że sądy coraz sprawniej prowadzą sprawy frankowe. Proces w I instancji obejmuje złożenie odpowiedzi na pozew przez bank, wymianę pism procesowych, ewentualnie zeznania świadków. Jednak w większości spraw stan faktyczny jest nieskomplikowany – kluczowe dowody to dokumenty: umowa kredytu, aneksy, regulaminy. Coraz częściej sądy wydają wyroki po jednej lub dwóch rozprawach, skupiając się na meritum sprawy. Coraz częściej sądy przesłuchują kredytobiorców na piśmie co jest wygodniejsze, mniej stresujące i nie wymaga wizyty na rozprawie.
Jeśli zastanawiasz się nad czasem trwania – obecnie wyrok w I instancji zapada średnio po około 12–18 miesiącach od złożenia pozwu. To krócej niż jeszcze parę lat temu. Jeżeli bank złoży apelację od korzystnego dla Ciebie wyroku, postępowanie II instancji potrwa kolejne 6–12 miesięcy. Mimo to łączny czas 2–2,5 roku na prawomocne zakończenie sporu frankowego to nadal świetny wynik, biorąc pod uwagę, że kiedyś takie sprawy ciągnęły się ponad 5 lat. Co najważniejsze, w ponad 98% przypadków wyroki sądów są korzystne dla kredytobiorców – statystyki te mówią same za siebie. Szansa na wygraną jest dziś bardzo wysoka, o ile Twoja umowa rzeczywiście zawiera klauzule niedozwolone (a większość umów frankowych je posiada). Innymi słowy, dobrze przygotowany pozew frankowy niemal na pewno zakończy się unieważnieniem Twojej umowy.
Skutki unieważnienia umowy – co dalej?
Wygrana w sądzie i unieważnienie umowy kredytowej rodzi pytanie: jak rozliczyć się z bankiem i co to oznacza dla Twoich finansów? W praktyce rozliczenie bywa dwojakie:
Jeśli wpłaciłeś do banku więcej niż wynosiła kwota wypłaconego Ci kapitału (np. przez lata spłacania oddałeś łącznie 300 tys. zł, a bank dał Ci 250 tys. zł kapitału), to możesz domagać się od banku zwrotu wszystkich wpłaconych pieniędzy czyli 300 tyś zł. Robisz tak dlatego, że nowy wyrok TSUE uniemożliwia bankowi złożenie pozwu przeciwko tobie o wypłacony kapitał w tym wypadku. Oczywiście bank ma możliwości proceduralne aby podczas procesu odzyskać swoje 250 tys. zł kapitału ale pytanie czy jego prawnicy umiejętnie z nich skorzystają. Jeśli tak w „najgorszym” przypadku odzyskasz od banku 50 tys. zł nadpłaty oraz wyzerujesz całkowicie saldo kredytu naliczone przez bank.
Jeśli spłaciłeś mniej niż otrzymałeś od banku (np. dostałeś 250 tys. zł kapitału, a dotąd spłaciłeś 200 tys. zł), to do rozliczenia pozostanie brakujące 50 tys. zł kapitału. Tę kwotę – i tylko tę – powinieneś zwrócić bankowi po unieważnieniu umowy. Obecnie jednak większość frankowiczów ma zdecydowanie nadpłacone swoje kredyty.
Dobrą wiadomością jest to, że to już wszystko, czego bank może od Ciebie żądać. Nie zapłacisz żadnych odsetek, prowizji ani „wynagrodzeń za kapitał” – tylko czysty brakujący kapitał, o ile w ogóle coś brakującego zostanie.
Po unieważnieniu umowy kredytowej nie ciąży na Tobie żaden dług wobec banku, bo umowa jest traktowana tak, jakby nigdy nie istniała. Jeżeli to bank będzie musiał oddać Tobie nadpłacone raty, możesz również żądać od niego odsetek ustawowych za opóźnienie (liczonych od dnia następującego po dacie wezwania do zapłaty) i to od całej kwoty na którą pozywasz! A pamiętaj, że odsetki to teraz ponad 11% rocznie.
Warto też pamiętać o formalnościach: bank ma obowiązek usunąć wpis hipoteki z księgi wieczystej Twojej nieruchomości (skoro kredyt przestał istnieć, zabezpieczenie na domu czy mieszkaniu również traci rację bytu). Powinien także poprawić informacje w Twojej historii kredytowej – usunąć dane o zadłużeniu z BIK i innych rejestrów, tak aby unieważniony kredyt nie wpływał negatywnie na Twoją zdolność kredytową ani historię finansową.
Koszty i czas trwania procesu w 2025 r.
Wiele osób obawia się kosztów procesu i obsługi prawnej, ale warto spojrzeć na nie w kontekście potencjalnych korzyści (umorzone dziesiątki lub setki tysięcy złotych długu, zwrot nadpłat). Na początku czeka Cię opłata sądowa od pozwu – obecnie to maksymalnie 1000 zł, niezależnie od wartości przedmiotu sporu, co jest ulgą dla powodów. Do tego dochodzą koszty prawnika. Na rynku spotyka się honoraria od 8–20 tys. zł, aż po kilkadziesiąt tysięcy – w zależności od renomy kancelarii, stopnia skomplikowania sprawy i wielkości roszczeń. Coraz popularniejszy jest model success fee, czyli niższa opłata początkowa połączona z premią za wygranie sprawy (np. określony procent od uzyskanych korzyści). Taki model rozliczenia czasem bywa korzystny dla klientów. Jednak przy obecnym orzecznictwie warto wybrać opcję z wyższą wpłatą początkową oraz niskim wynagrodzeniem za sukces – najczęściej 2-5% wypłaconej kwoty kredytu.
Jeśli chodzi o czas trwania postępowania, jak wspomniano wcześniej, pierwsza instancja to średnio około 1,5 roku. Apelacja, jeśli zostanie wniesiona, to dodatkowe 6–12 miesięcy. Łącznie około 2–2,5 roku – tyle przeciętnie dzieli złożenie pozwu od prawomocnego wyroku unieważniającego kredyt frankowy. To znacznie krócej niż jeszcze kilka lat temu, gdy sprawy ciągnęły się w nieskończoność. Sytuacja poprawia się z roku na rok – sądy są coraz bardziej biegłe w tych sprawach, a bogate orzecznictwo ułatwia i przyspiesza podejmowanie decyzji. Reasumując: proces frankowy w 2025 r. jest krótszy niż bywał i wszystko wskazuje, że z roku na rok będzie jeszcze sprawniej.
Najnowsze orzecznictwo sądów polskich – kontekst po TSUE
Wyrok TSUE z 19 czerwca 2025 r. wpisał się w już istniejący korzystny trend w polskim orzecznictwie. Wcześniej, bo 25 kwietnia 2024 r., pełny skład Izby Cywilnej Sądu Najwyższego podjął tzw. dużą uchwałę frankową(sygn. III CZP 25/22). Sąd Najwyższy jednoznacznie potwierdził wówczas, że jeżeli z umowy kredytu usuniemy klauzule indeksacyjne jako niedozwolone, to nie można uzupełniać powstałych luk innymi zapisami ani przepisami – a więc umowa upada w całości. SN stwierdził też, że bankowi nie wolno żądać żadnych odsetek ani dodatkowych opłat za korzystanie z kapitału w czasie trwania nieważnej umowy. Te zasadnicze tezy potwierdziły dotychczasową linię orzeczniczą korzystną dla konsumentów. Co prawda w kwestii rozliczeń stron po unieważnieniu SN w 2024 r. przyjął formalnie teorię dwóch kondykcji (oddzielne roszczenia każdej ze stron) , jednak orzeczenie TSUE z 2025 r. nadało tym rozliczeniom praktyczny, prokonsumencki charakter – chroniąc konsumenta przed dublowaniem roszczeń przez bank. Teraz de facto teoria 2 kondykcji jest dostępna tylko dla frankowiczów a banki mają w tym zakresie mocne ograniczenia.
Po czerwcowym wyroku TSUE polskie sądy zaczęły niezwłocznie stosować płynące z niego wskazówki. Orzecznictwo sądów powszechnych w drugiej połowie 2025 r. jednoznacznie potwierdza, że kredytobiorca po unieważnieniu umowy nie musi obawiać się roszczeń przekraczających saldo pozostałego kapitału. Przykładowo, sądy apelacyjne w najnowszych wyrokach oddalają argumenty banków domagających się „zwrotu całego kapitału”, wskazując na nadrzędność wytycznych TSUE w zakresie ochrony konsumenta. Innymi słowy, polskie sądy wszystkich szczebli w pełni respektują zarówno literę, jak i ducha wyroku TSUE z czerwca 2025 r., co ostatecznie rozwiewa wszelkie wątpliwości na korzyść frankowiczów.
Podsumowanie i rekomendacje
Rok 2025 to prawdopodobnie najlepszy moment dla frankowiczów, aby definitywnie rozwiązać problem kredytu we frankach. Sytuacja prawna jest klarowna jak nigdy – najważniejsze sądy (TSUE, Sąd Najwyższy) stoją po stronie konsumentów, a wygrana w sądzie jest niemal pewna. Procesy trwają coraz krócej, a istnieje perspektywa dalszych ułatwień (choćby automatyczne zawieszenie rat). Jeśli Ty również masz kredyt frankowy, nie warto zwlekać z podjęciem działania. Każda kolejna rata, którą płacisz, to pieniądze, które mógłbyś już nie musieć oddawać bankowi po unieważnieniu umowy.
Skonsultuj swoją umowę ze specjalistyczną kancelarią frankową, aby ocenić Twoje szanse i opcje. Profesjonaliści pomogą Ci przejść przez wszystkie opisane wyżej kroki – od analizy umowy, przez pozew i zabezpieczenie, po końcowe rozliczenie z bankiem. Dysponując aktualną wiedzą i doświadczeniem, będą w stanie szybko i skutecznie poprowadzić Twoją sprawę. Im szybciej zaczniesz, tym szybciej uwolnisz się od toksycznego kredytu i odzyskasz finansową wolność. Rok 2025 należy do frankowiczów – wykorzystaj ten czas na swoją korzyść!
