PLN/CHF
Wielu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt denominowany lub indeksowany do franka szwajcarskiego, boryka się obecnie z trudnościami spowodowanymi wahaniem kursu tej waluty. Właściciele takich kredytów zastanawiają się, czy warto przewalutować swoje zobowiązania na polskie złotówki. W tym artykule przedstawimy różne aspekty przewalutowania kredytu we frankach, omawiając zarówno korzyści, jak i wady tej opcji.
Co to jest przewalutowanie kredytu we frankach?
Przewalutowanie kredytu we frankach polega na przeliczeniu kwoty pozostałej do spłaty z franków szwajcarskich na polskie złotówki. Proces ten odbywa się na podstawie aktualnego kursu walutowego obowiązującego w danym banku. Przewalutowanie ma na celu wyeliminowanie ryzyka wynikającego z wahania kursu franka szwajcarskiego i ułatwienie spłaty kredytu.
Przewalutowanie kredytu we frankach niesie za sobą pewne korzyści dla kredytobiorców. Po pierwsze, eliminuje ryzyko walutowe, które może prowadzić do znacznego wzrostu zadłużenia w przypadku umocnienia się franka szwajcarskiego względem złotówki. Przewalutowanie sprawia, że kredytobiorca spłaca swoje zobowiązania tylko w polskich złotówkach, co ułatwia planowanie finansowe i eliminuje niepewność związana z wahaniem kursu waluty.
Kolejną korzyścią jest możliwość skorzystania z niższych stóp procentowych, które obowiązują w przypadku kredytów zaciągniętych w polskich złotówkach. Wiele kredytów we frankach ma oprocentowanie oparte na wskaźniku LIBOR, który może być znacznie wyższy niż polski WIBOR. Przewalutowanie umożliwia kredytobiorcy skorzystanie z niższych stóp procentowych, co może przynieść oszczędności na kosztach obsługi kredytu.
Wady przewalutowania kredytu we frankach
Przewalutowanie kredytu we frankach ma także swoje wady, które należy wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji. Po pierwsze, proces przewalutowania często wiąże się z dodatkowymi kosztami. Banki mogą pobierać prowizję za przewalutowanie, a także opłatę za sporządzenie aneksu do umowy. Te dodatkowe koszty mogą wpłynąć na ogólną opłacalność przewalutowania.
Kolejną wadą jest zwiększenie oprocentowania kredytu. Przewalutowanie często wiąże się z przejściem z wskaźnika LIBOR na WIBOR, co może skutkować wyższym oprocentowaniem. Wzrost oprocentowania może prowadzić do zwiększenia raty kredytowej i ogólnych kosztów obsługi kredytu.
Lepsze opcje od przewalutowania kredytu we frankach
Przewalutowanie kredytu we frankach to nie jedyna opcja dostępna dla kredytobiorców. Istnieją również inne alternatywy, które w przy obecnym orzecznictwie są zdecydowanie bardziej korzystne dla Frankowiczów, zwłaszcza po wyroku TSUE w sprawie C-140/22 z dnia 7 grudnia 2023 roku. Najlepszym rozwiązaniem dla Frankowiczów jest obecnie unieważnienie kredytu we frankach w sądzie.
Unieważnienie takiego kredytu oznacza, że sąd stwierdza, iż umowa ta jest nieprawidłowa i traktuje ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Oznacza to, że umowa jest traktowana jako nieważna od samego początku, nie mając żadnej mocy prawnej. Sąd może unieważnić umowę, jeśli zawiera ona niedozwolone klauzule, naruszające prawa konsumentów. W przypadku umów frankowych, najczęściej spotykanymi klauzulami abuzywnymi są:
- Waloryzacja kredytu według niekorzystnego dla kredytobiorcy kursu bankowego, zamiast kursu średniego NBP.
- Niezależność rat kredytu od kursu franka szwajcarskiego.
- Możliwość samowolnego podwyższania marży przez bank.
- Brak możliwości spłaty kredytu w innej walucie, gdy kurs CHF znacznie wzrośnie.
- Jednostronne zmiany w umowie kredytowej przysługujące jedynie bankowi.
Unieważnienie umowy kredytowej we frankach ma wiele korzyści dla kredytobiorcy i jest znacząco korzystniejsze niż nawet przewalutowanie kredytu po kursie z dnia podpisania umowy.
Przede wszystkim zwalnia go ono z dalszych zobowiązań wobec banku. Jeśli kredytobiorca dostarczył bankowi jakieś zabezpieczenie, na przykład hipotekę na nieruchomość, bank jest zobowiązany do jej zwrotu. Ponadto, strony umowy muszą zwrócić sobie nawzajem pobrane środki. Kredytobiorca zwraca bankowi udostępnioną mu kwotę kredytu, a bank zwraca kredytobiorcy równowartość zapłaconych rat wraz z odsetkami. Co ważne po wyroku TSUE z dnia 7 grudnia 2023 roku bank musi zwrócić kredytobiorcy odsetki za cały okres trwania procesu, co może wiązać się z dodatkowymi korzyściami dla kredytobiorcy wynoszącymi od kilkunastu do nawet kilkuset tysięcy złotych.
Procedura unieważnienia kredytu frankowego
Aby rozpocząć proces unieważnienia umowy kredytowej we frankach, ważnym pierwszym krokiem jest przekazanie zebranej dokumentacji do profesjonalnej kancelarii prawnej w celu analizy. Wyspecjalizowani prawnicy będą w stanie dokładnie przeanalizować umowę i wskazać wszelkie niedozwolone klauzule, które się w niej znajdują. To istotny etap, podczas którego gromadzi się argumenty dotyczące nieuczciwych praktyk instytucji finansowej.
Kolejnym krokiem jest złożenie pozwu do sądu. Jeżeli bank złoży ofertę ugody dotyczącej kredytu we frankach, warto dokładnie przeanalizować opłacalność takiego rozwiązania. Można skorzystać z narzędzia kalkulatora unieważnienia kredytu frankowego, które pozwala na przeprowadzenie symulacji ugody. Każdą ugodę należy też skonsultować z prawnikiem. Rozpatrując ugodę od banku warto pamiętać, że przeważnie ugody proponowane przez banki nawet teraz pod koniec 2023 roku nie są korzystne a Frankowicze wygrywają z bankami już około 95% spraw w sądach – tak więc szanse na unieważnienie kredytu w sądzie są bardzo duże.
Czas trwania procesu unieważnienia kredytu frankowego
Czas trwania procesu unieważnienia kredytu frankowego może być różny i zależy od wielu czynników, takich jak obłożenie sądów, zawiłość sprawy i możliwość porozumienia z bankiem. Choć procedura sądowa może trwać kilka lat, warto pamiętać, że od momentu wydania postanowienia o zabezpieczeniu przez sąd, kredytobiorca może zaniechać spłaty rat do banku. Dodatkowo banku musi zapłacić nam odsetki za cały okres trwania procesu, a wynoszą one obecnie 11,25% rocznie – tak więc jest to bardzo korzystne rozwiązanie dla kredytobiorcy, nawet jeśli proces trwa długo.
W 2023 lepiej iść do sądu niż przewalutować kredyt
Przewalutowanie kredytu we frankach to jedna z opcji dostępnych dla osób mających kredyt denominowany lub indeksowany do franka szwajcarskiego. Przewalutowanie może pomóc kredytobiorcom uniknąć ryzyka walutowego i skorzystać z korzystniejszych warunków spłaty kredytu. Jednak należy pamiętać, że przewalutowanie ma swoje wady, i pod koniec roku 2023 biorąc pod uwagę orzecznictwo i szanse na wygraną w sądzie nie ma większego sensu. W związku z tym, przed podjęciem decyzji, warto rozważyć również inne opcje, zawsze po konsultacji z doświadczoną kancelarią frankową
