Cesja roszczenia o sankcję kredytu darmowego może być sposobem dochodzenia praw, ale wyrok TSUE C-80/24 nie potwierdza ważności każdej umowy ani nie gwarantuje wygranej z bankiem. Wyjaśniamy, czego dotyczyło rozstrzygnięcie i co sprawdzić przed sprzedażą wierzytelności.
Co rozstrzygnął TSUE w sprawie C-80/24?
W wyroku z 9 października 2025 r. Trybunał stwierdził, że dyrektywa o kredycie konsumenckim nie sprzeciwia się przepisom krajowym pozwalającym konsumentowi przenieść na przedsiębiorcę wierzytelność wynikającą z naruszenia praw przyznanych przez krajowe przepisy wdrażające tę dyrektywę.
Druga odpowiedź dotyczy kontroli umowy cesji. Sąd rozpoznający spór między nabywcą wierzytelności a bankiem nie ma, na podstawie dyrektywy 93/13, obowiązku badania z urzędu nieuczciwości postanowienia umowy cesji, jeżeli ta umowa nie jest przedmiotem sporu. Przedmiotem postępowania jest wtedy roszczenie wobec banku.
Nie oznacza to zakazu sprawdzania cesji. Sąd krajowy ocenia, czy przepisy krajowe pozwalają lub nakazują zweryfikować uprawnienie nabywcy do wystąpienia z pozwem. Takie badanie musi respektować skuteczność ochrony konsumenta, zwłaszcza gdy nie mógł on przedstawić swoich argumentów w postępowaniu.
Czego wyrok nie przesądza?
Dopuszczalność przeniesienia roszczenia nie jest potwierdzeniem, że konkretne roszczenie istnieje. Samo powołanie się na C-80/24 nie zastąpi oceny umowy kredytowej i przesłanek zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nie pozwala też uznać każdej oferty skupu za korzystną.
Co porównać przed podpisaniem umowy?
- Cenę i termin płatności: ile otrzymasz od razu, a ile zależy od wyniku sprawy?
- Zakres cesji: które roszczenia obejmuje umowa i czy obejmuje również odsetki?
- Koszty i odpowiedzialność: kto ponosi opłaty oraz jakie obowiązki pozostają po Twojej stronie?
- Skutki niepowodzenia: czy firma może żądać zwrotu otrzymanych pieniędzy lub dodatkowych płatności?
- Alternatywy: porównaj sprzedaż wierzytelności z samodzielnym dochodzeniem roszczenia lub pomocą pełnomocnika.
Poproś o pełny projekt umowy i wyjaśnienie wszystkich rozliczeń. Decyzję podejmuj na podstawie własnych dokumentów, a przy niejasnych warunkach skorzystaj z niezależnej analizy prawnej.
Źródło i korekta redakcyjna
Wyrok TSUE C-80/24 z 9 października 2025 r., ECLI:EU:C:2025:767 (PDF), w szczególności punkty 45–47 i sentencja.
Korekta z 7 października 2026 r.: doprecyzowaliśmy zakres wyroku i usunęliśmy kategoryczne zapewnienia o legalności każdej cesji oraz oceny przypisujące bankom intencje bez dostatecznego udokumentowania. Zachowaliśmy pierwotną datę publikacji. Materiał ma charakter informacyjny.
Zmiana prezentacji: Dodano oznaczenie rodzaju tekstu i nawigację do źródeł lub założeń. Daty danych i dotychczasowych korekt zachowano; ta zmiana nie stanowi ponownej weryfikacji merytorycznej.
