Era ugód frankowych, która jeszcze niedawno była celebrowana przez Millennium Bank, dobiegła końca. Od I kwartału 2023 roku zainteresowanie klientów tym rozwiązaniem radykalnie spada. Frankowicze zamiast godzić się z bankiem, coraz chętniej składają nowe pozwy, starając się skonwertować swoje umowy na złotówki. Eksperci przewidują, że to niekorzystne zjawisko jeszcze bardziej się nasili po grudniowych wyrokach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. W tym kontekście, szef KNF Jacek Jastrzębski próbuje wesprzeć banki i rozmawiać z rządzącymi na temat projektu ustawy frankowej. Czy Jastrzębski będzie w stanie przeforsować swoje pomysły wśród polityków? A może już jest na to za późno, a rządzący nie będą chcieli wchodzić w układy z sektorem bankowym ze względu na obawę o utratę poparcia społecznego?
Spadek zainteresowania ugodami frankowymi w Millennium Banku
W I półroczu 2023 roku Millennium Bank zawarł tylko 1 730 ugód, podczas gdy do sądów wpłynęło 3 237 nowych powództw o kredyty frankowe, których stroną jest właśnie ten bank. To wyraźny spadek zainteresowania ugodami frankowymi w porównaniu do poprzednich okresów. Co więcej, Millennium Bank jest strony pozwaną w 21 484 indywidualnych sporach o kredyty frankowe. Te liczby wskazują na rosnącą skłonność frankowiczów do składania pozwów zamiast godzenia się z bankiem.
Wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Po grudniowych wyrokach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej sektor bankowy wraca do forsowania koncepcji ustawowego rozwiązania kwestii kredytów we franku. Szef KNF, Jacek Jastrzębski, wspiera banki i proponuje rozmowę z rządzącymi na temat gotowego projektu ustawy. Jednak eksperci są sceptyczni co do szans Jastrzębskiego na przekonanie rządu do ustawowej interwencji. Politycy koalicji rządzącej zdają sobie sprawę, że ich władza zależy od poparcia społecznego, które może znacznie stopnieć, jeśli poprą banki kosztem frankowiczów.
Millennium Bank vs. Frankowicze: Maleje Zainteresowanie Ugodami i Rosną Skłonności do Pozwów
Millennium Bank to jeden z tych podmiotów na rynku, które zyskały wiele na wczesnym wdrożeniu ugód frankowych. Przez sześć kolejnych kwartałów zainteresowanie ugód w tym banku było znacząco wyższe niż skłonność frankowiczów do sądzenia się. Jednak trend ten zaczął się odwracać w IV kwartale 2022 roku, gdy liczba nowych pozwów niemalże zrównała się z liczbą zawartych ugód. A od I kwartału 2023 roku frankowicze składają więcej pozwów niż zawierają ugód z Millennium Bankiem.
W I kwartale 2023 roku przeciwko Millennium Bankowi złożono 1 712 powództw, a podpisano zaledwie 806 ugód. W II kwartale liczba pozwów wyniosła 1 525, a ugód 924. W III kwartale bank zawarł 869 ugód, podczas gdy przeciwko niemu złożono 1 864 pozwy. Sumarycznie liczba zawartych ugód jest już niższa niż liczba sporów sądowych prowadzonych przeciwko bankowi. Można zauważyć, że liczba aktywnych pozwów przeciwko klauzuli indeksacyjnej jest prawdopodobnie jeszcze wyższa, ponieważ dane pochodzą z prezentacji banku za III kwartał 2023 roku.
Problemy Millennium Banku
Millennium Bank boryka się z kilkoma problemami, które utrudniają mu sytuację. Po pierwsze, kolejne negatywne dla sektora bankowego wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej stanowią przeszkodę dla banku. W grudniu Trybunał zanegował prawo banku do podnoszenia zarzutu zatrzymania i odbierania kredytobiorcom odsetek za zwłokę. Wyrok ten osłabił pozycję banku i zwiększył szanse frankowiczów na wygraną w sporach sądowych.
Drugi problem sektora bankowego dotyczy otoczenia ekonomicznego, zwłaszcza wysokich stóp procentowych. Te stopy nie zachęcają frankowiczów do konwertowania swoich umów na złotówki. Sektor bankowy, mając na uwadze pragmatyzm, uważa, że konieczne jest wprowadzenie dodatkowych środków nacisku, takich jak ustawa frankowa. Jednak czy sektor ma realne szanse na jej wprowadzenie po objęciu rządów przez KO, Trzecią Drogę i Lewicę?
Gotowy Projekt Ustawy Frankowej
Gotowy projekt ustawy frankowej, którego szczegóły nie są znane nawet prezesowi ZBP, leży podobno w Komisji Nadzoru Finansowego. Jacek Jastrzębski, przewodniczący KNF, deklaruje chęć rozmowy na ten temat z premierem Donaldem Tuskiem i nowym ministrem finansów Andrzejem Domańskim. Jednak jeszcze nie wiadomo, czy rząd będzie zainteresowany podjęciem rozmów w tej sprawie. Zarówno Tusk, jak i Domański mają na głowie inne poważne problemy, a pomysły szefa KNF mogą nie przysporzyć im sympatii społeczeństwa. Wkrótce odbędą się wybory samorządowe, które pokażą, czy zmiany wprowadzone przez nową władzę zyskały poparcie Polaków.
Perspektywy Projektu Ustawy Frankowej
Eksperci nie są optymistycznie nastawieni co do szans Jastrzębskiego na przeforsowanie projektu ustawy frankowej. Nowe władze zdają sobie sprawę, że wprowadzenie takiej ustawy przyniosłoby rządowi ogromną szkodę wizerunkową.
Dodatkowo, uleganie bankom mogłoby spowodować katastrofalne skutki dla Skarbu Państwa. Jeśli założenia ustawy frankowej byłyby niezgodne z prawem UE, kredytobiorcy mieliby możliwość pozywania Państwa Polskiego o odszkodowanie.
Wiarygodność Polski w Unii Europejskiej również ucierpiałaby. Dlatego banki nie mogą spodziewać się, że rząd poprze ich problemy i zaakceptuje rolę promotora ustawy frankowej. Zamiast tego, muszą się przygotować na kolejne pozwy sądowe.
Prawomocne Wyroki Przeciwko Millennium Bankowi
Niezadowolenie frankowiczów z umowami kredytowymi w Millennium Banku jest potwierdzone przez liczne prawomocne wyroki sądowe przeciwko bankowi. Na przykład, 5 września 2023 roku Sąd Apelacyjny w Warszawie rozpatrzył sprawę przeciwko Millennium Bankowi i w całości oddalił apelację banku od wyroku Sądu Okręgowego. Wyrok ten nakazał bankowi zwrot kwoty 176 278,64 zł na rzecz kredytobiorcy. Trwanie postępowania (I i II instancja razem) wyniosło 25 miesięcy.
Kolejnym przykładem jest wyrok Sądu Okręgowego w Krakowie, który unieważnił kredyt frankowy Millennium Banku zaledwie w 3 miesiące. Sąd uznał umowę kredytową za nieważną i zasądził na rzecz kredytobiorcy kwotę 147.022,91 zł i 44.698,60 CHF wraz z odsetkami za opóźnienie w zapłacie.
Podsumowanie
Malejące zainteresowanie ugodami frankowymi w Millennium Banku oraz rosnąca skłonność frankowiczów do składania pozwów przeciwko bankowi przewidują trudne czasy dla sektora bankowego. Pomysł wprowadzenia ustawy frankowej nie cieszy się poparciem nowej władzy, która obawia się negatywnych skutków dla wizerunku rządu i Skarbu Państwa. Prawomocne wyroki przeciwko Millennium Bankowi pokazują niezadowolenie klientów z umów kredytowych. Banki, w tym Millennium, powinny się przygotować na kolejne pozwy, ponieważ liczba aktywnych sporów sądowych jest coraz większa.
