W ostatnich miesiącach polska gospodarka doświadczyła pewnych zmian w zakresie stóp procentowych, co wpłynęło na raty kredytowe. Chociaż listopadowe posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej (RPP) nie przyniosło obniżki stóp procentowych, to poprzednie obniżki w wrześniu i październiku miały już wpływ na zmniejszenie rat kredytowych. Istnieje także możliwość kolejnych obniżek stóp procentowych w 2024 r. Niemniej jednak, paradoksalnie, przyszły rok może być dla niektórych kredytobiorców trudniejszy niż obecny.
Neutralność decyzji RPP
RPP podjęła decyzję o pozostawieniu stóp procentowych na dotychczasowym poziomie 5,75 proc. Decyzja ta jest oczywiście neutralna dla kredytobiorców, a nawet może być postrzegana jako negatywna, ponieważ oczekiwano dalszego obniżenia stóp. Niemniej jednak, od września główna stopa Narodowego Banku Polskiego (NBP) spadła już o 100 punktów bazowych – z 6,75 proc. do 5,75 proc. Podobnie, od lipca spadł również WIBOR 3M, który z 6,90 proc. spadł do 5,63 proc. To świetna wiadomość dla kredytobiorców, ponieważ ich raty kredytowe maleją.
Obniżki stóp procentowych a wysokość rat
Aby lepiej zrozumieć wpływ obniżek stóp procentowych na raty kredytowe, porównajmy przykładowy kredyt zaciągnięty w styczniu 2020 roku. Załóżmy, że kredyt wynosi 350 tys. zł, na okres 25 lat, z oprocentowaniem WIBOR 3M plus marża 2 procent. Przed okresem obniżek stawki WIBOR, rata tego kredytu wynosiła ponad 2800 zł. Obecnie, z uwzględnieniem obniżek, rata ta zmniejszyła się o około 250 zł. To znacząca różnica dla kredytobiorców.
Przegląd zmian stóp procentowych i ich wpływ na raty kredytowe:
| Opis | Dane |
|---|---|
| Decyzja Rady Polityki Pieniężnej (listopad) | Stopy procentowe utrzymane na poziomie 5,75% |
| Zmiana głównej stopy procentowej NBP (od września) | Spadek z 6,75% do 5,75% |
| Zmiana stawki WIBOR 3M (od lipca) | Spadek z 6,90% do 5,63% |
| Przykładowa wysokość raty kredytowej (przed obniżką) | 2800 zł |
| Przykładowa wysokość raty kredytowej (po obniżce) | Ok. 2550 zł (zmniejszenie o ok. 250 zł) |
Wakacje kredytowe a zmiana sytuacji w 2024 r.
Jednak istnieje pewien “problem”, związany z wakacjami kredytowymi. Obecnie wielu kredytobiorców może korzystać z wakacji kredytowych, co oznacza, że mają prawo do niezapłacenia jednej raty kredytu co kwartał. Mimo że ta rata nie przepada, to przedłuża okres spłaty kredytu o jeden miesiąc. Dla wielu beneficjentów jest to ulga w budżecie domowym. Niemniej jednak, los wakacji kredytowych w 2024 r. jest niepewny. Obecny rząd przyjął projekt przedłużenia wakacji kredytowych na kolejny rok, ale ostateczną decyzję w tej sprawie podejmie nowy Sejm. Dotychczasowe wypowiedzi niektórych przedstawicieli Koalicji Obywatelskiej nie wskazują jednoznacznego poparcia dla tego projektu.
Wpływ wakacji kredytowych na koszty kredytu
Bez wakacji kredytowych koszt obsługi kredytu mieszkaniowego w 2024 r. dla wielu rodzin może być wyższy niż w 2023 r., pomimo niższych stóp procentowych. Przykładowo, płacenie rat w wysokości 2800 zł w dwóch z trzech miesięcy (łącznie 5600 zł za kwartał) jest bardziej opłacalne niż płacenie 2500 zł co miesiąc (łącznie 7500 zł za kwartał). Jak zauważył prezes NBP, poziom rat kredytów wzrasta wraz ze wzrostem stóp procentowych. Może to powodować zmniejszenie dostępnych środków finansowych dla rodzin spłacających kredyty, co działa antyinflacyjnie.
Prognozy na 2024 r.
Przyjmując założenie, że stopy procentowe będą spadały co kwartał o 25 punktów bazowych, można przewidzieć, jak będą się zmieniały raty kredytowe w kolejnych latach. Dla modelowego kredytobiorcy złotowego, korzystającego z wakacji kredytowych, płacenie rat w drugiej połowie 2022 r. wynosiło około 2800-2900 zł na kwartał. W 2023 r. wzrosły one do 5100-5600 zł, a w 2024 r. – jeśli nie będzie wakacji kredytowych – mogą wynosić około 7100-7500 zł. Oczywiście, należy pamiętać, że prognozy na 2024 r. wskazują również na wzrost dochodów rodzin, na przykład z tytułu waloryzacji programu 500 plus i wzrostu wynagrodzeń. Jednak, decyzja o przedłużeniu wakacji kredytowych jest niepewna, co może wpłynąć na sytuację wielu kredytobiorców.
Wakacje kredytowe i perspektywy finansowe na rok 2024:
| Opis | Dane |
|---|---|
| Aktualna sytuacja wakacji kredytowych | Możliwość opuszczenia jednej raty co kwartał |
| Niepewność wakacji kredytowych na rok 2024 | Decyzja o przedłużeniu niepewna |
| Prognozowany koszt kredytu bez wakacji kredytowych (2024 r.) | Może być wyższy niż w 2023 r. |
| Prognozowane wysokości rat kredytowych (2024 r. bez wakacji) | Mogą wynosić ok. 7100-7500 zł kwartalnie |
| Prognozy dochodów rodzin na rok 2024 | Przewidywany wzrost dochodów rodzin |
Podsumowanie
Obniżki stóp procentowych w ostatnich miesiącach miały wpływ na raty kredytowe, zmniejszając je dla wielu kredytobiorców. Niemniej jednak, los wakacji kredytowych w 2024 r. jest niepewny, co może prowadzić do wzrostu kosztów obsługi kredytu. Warto monitorować rozwój sytuacji na rynku kredytowym i dostosować strategię finansową, aby sprostać ewentualnym zmianom.
