W ostatnich latach coraz więcej klientów indywidualnych, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne i mieszkaniowe w CHF, zaczęło kwestionować zapisy umów, na podstawie których te kredyty zostały udzielone. W wyniku tego, banki, w tym mBank, muszą stawić czoła rosnącemu ryzyku prawnych sporów z klientami dotyczących tych umów. W związku z tym, mBank postanowił przedstawić szczegółowe informacje na temat tych spraw sądowych oraz ich wpływu na sytuację finansową banku w opublikowanym właśnie Skonsolidowanym raporcie kwartalnym za III kwartał 2023 roku
Indywidualne sprawy sądowe przeciwko mBankowi
Na dzień 30 września 2023 roku, mBank był stroną w 21 750 indywidualnych postępowaniach sądowych wszczętych przez klientów związanych z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi w CHF. Wartość roszczeń w tych sprawach wynosiła 8 318,3 mln zł. Większość z tych spraw dotyczyła klauzul waloryzacyjnych, a klienci dążą do uznania części umów za bezskuteczne lub nieważne. mBank otrzymał do tej pory 3 646 prawomocnych orzeczeń w tych sprawach, z czego tylko 110 było korzystne dla banku. Mbank przegrywa sprawy frankowe obecnie masowo w 3 kwartale 2023 roku – przegrał 99,58% spraw (473 prawomocne wyroki, 471 korzystnych dla kredytobiorców). Dodatkowo Frankowicze bardzo chętnie zaczęli pozywać mBank co skutkowało wniesieniem 1582 nowe pozwów przeciwko mBank w 3 kwartale (wzrost o 7,84% Q/Q).
Program ugód dla Frankowiczów mBank
W celu rozwiązania tych sporów sądowych i zminimalizowania ryzyka dalszych negatywnych orzeczeń, mBank rozpoczął program ugód dla klientów posiadających aktywne kredyty indeksowane do CHF. Oferta programu opiera się na dwóch głównych założeniach: eliminacji ryzyka zmiany kursu walutowego CHF/PLN i ograniczeniu ryzyka zmiany oprocentowania. mBank proponuje konwersję kredytów z franków szwajcarskich na złote polskie oraz umorzenie części zadłużenia pozostałego do spłaty. Po konwersji kredytu, klienci mogą wybrać stałe lub zmienne oprocentowanie. Bank oferuje preferencyjne oprocentowanie dla klientów, którzy zawrą ugody. Do tej pory, mBank zawarł łącznie 9 943 ugody. Z raportu wynika, że kredytobiorcy są coraz mniej skłonni do podpisywania ugód oraz chętniej decydują się na dochodzenie swoich praw na drodze sądowej.
Wpływ na bilans i rachunek zysków i strat
Ryzyko prawne związane z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi udzielonymi klientom indywidualnym w CHF ma istotny wpływ na bilans i rachunek zysków i strat mBanku. Niekorzystne orzeczenia sądowe często prowadzą do unieważnienia umów kredytowych, co z kolei wpływa na kondycję finansową banku. Jednakże, dzięki programowi ugód, mBank ma możliwość ograniczenia tego ryzyka i minimalizacji wpływu na swoje wyniki finansowe.
Propozycje potencjalnych ugód
mBank twierdzi, że stara się współpracować z klientami, aby osiągnąć porozumienie w sprawach dotyczących kredytów hipotecznych i mieszkaniowych w CHF. Propozycje ugód oparte są na konwersji kredytów na złote polskie i umorzeniu części zadłużenia. Bank oferuje preferencyjne oprocentowanie po konwersji oraz możliwość wyboru stałego oprocentowania. Według banku decydując się na zawarcie ugody, klienci zyskują obniżenie kwoty kredytu pozostałej do spłaty oraz eliminację ryzyka walutowego.
Wpływ ryzyka prawnego na Grupę mBanku
Ryzyko prawne związane z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi udzielonymi klientom indywidualnym w CHF ma istotny wpływ na Grupę mBanku. Bank musi rezerwować odpowiednie środki na ewentualne straty związane z tym ryzykiem. Jednakże, dzięki wprowadzeniu programu ugód, mBank może zminimalizować ryzyko dalszych negatywnych orzeczeń sądowych.
mBank stosuje odpowiednie zasady rachunkowości dotyczące ryzyka prawnego związanego z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi w CHF. Bank musi uwzględnić w swoich sprawozdaniach finansowych szacowane straty związane z tym ryzykiem oraz konieczność utworzenia rezerw.
Ryzyko prawne związane z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi w CHF ma wpływ na sytuację finansową Grupy mBanku. Niekorzystne orzeczenia sądowe mogą prowadzić do znaczących strat dla banku, jednak dzięki programowi ugód, mBank ma możliwość zminimalizowania tych strat i ograniczenia ryzyka.
mBank stosuje odpowiednią metodologię do określania wpływu ryzyka prawego związanego z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi w CHF. Bank uwzględnia różne czynniki, takie jak ilość i wartość roszczeń oraz prawdopodobieństwo negatywnych orzeczeń sądowych.
Ugody szansą na ograniczenie strat mBank
Ryzyko prawne związane z kredytami hipotecznymi i mieszkaniowymi udzielonymi klientom indywidualnym w CHF jest poważnym wyzwaniem dla mBanku. Ugody, które są obecnie najlepszym rozwiązaniem dla banku są coraz mniej chętnie akceptowane przez klientów. Bank podejmuje działania mające na celu rozwiązanie tych sporów i minimalizację ryzyka dla swojej sytuacji finansowej. Program ugód stanowi ważny element tych działań. mBank podejmuje również odpowiednie kroki w celu uwzględnienia tego ryzyka w swoich sprawozdaniach finansowych.
