PLN/CHF
Umowy frankowe Banku Millennium to kredyty indeksowane znajdujące się od początku w portfelu tego banku, jak i przejęte wraz z aktywami dawnego Euro Banku. Od wielu lat powszechnie wiadome jest, że umowy te obarczone są wysokim stopniem wadliwości. Figurujące w nich zapisy odnoszące się do mechanizmu indeksacyjnego zostały wpisane na mocy wyroku Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów do rejestru klauzul abuzywnych pod numerami 3178 i 3179. Na tej podstawie Frankowicze dochodzą w sądach swoich roszczeń i wygrywają niemal 100 proc. postępowań. W roku 2021 na kilkaset rozstrzygniętych spraw, bank wygrał tylko jedną, w dodatku nieprawomocnie. W roku bieżącym tendencja do unieważniania przez sądy wadliwych umów Banku Millennium jest kontynuowana, co potwierdzają zaprezentowane przez nas sprawy zakończone ekspresowymi prawomocnymi wygranymi kredytobiorców w sądach we Wrocławiu, w Katowicach i w Gdańsku.
- Umowy Banku Millennium i dawnego Euro Banku zawierają abuzywne postanowienia odnoszące się do mechanizmu indeksacji z typowym odesłaniem do tabel kursowych, gdzie kursy przeliczeniowe były ustalane w sposób arbitralny przez bank. Bank kształtował zatem jednostronnie wartość zobowiązań kredytobiorców oraz wysokość rat.
- Klauzule abuzywne nie wiążą konsumenta od początku obowiązywania umowy. Na ich podstawie można w sądzie domagać się unieważnienia umowy lub odfrankowienia kredytu.
- Z punktu widzenia interesów kredytobiorcy najkorzystniejszym sposobem rozstrzygnięcia sporu jest unieważnienie umowy kredytowej. Prawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy oznacza, że nie trzeba dalej płacić rat, a z bankiem należy rozliczyć się tylko do wysokości pożyczonego kapitału, bez odsetek. Kredytobiorca pozbywa się też obciążenia nieruchomości hipoteką, a jego dane usuwane są z rejestru dłużników BIK.
- Od początku 2021 roku Bank Millennium oferuje wybranym kredytobiorcom frankowym możliwość zawarcia ugody. Są to wyjątkowo niekorzystne propozycje, a w dodatku ograniczają możliwość dochodzenia w sądzie roszczeń z tytułu wadliwej umowy.
- Kredytobiorcy wygrywają z Bankiem Millennium w sądach na terenie całego kraju. Uzyskanie ekspresowego prawomocnego wyroku w 1,5 roku do 2 lat jest całkiem możliwe, pod warunkiem wsparcia ze strony doświadczonej kancelarii frankowej. Takie wyroki zapadły w czterech niżej omówionych sprawach, które prowadziła Kancelaria Adwokacka Paweł Borowski.
Wadliwe umowy kredytów we frankach Banku Millennium
W portfelu kredytów frankowych Banku Millennium znajdują się umowy zawierane przed laty przez tenże bank, jak i przejęte po dawnym Euro Banku. Oba banki stosowały w pierwszej dekadzie lat dwutysięcznych kilka wzorców umów kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego.
W przypadku Banku Millennium były to umowy z roku 2005 pn. „Millekredyt Dom” oraz „Umowy o kredyt hipoteczny” pochodzące z lat 2006-2008. Natomiast Euro Bank w latach 2008-2009 oferował kredyty na podstawie wzorca pn. „Umowa kredytu hipotecznego”.
Już około 10 lat temu Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów przeprowadził tzw. abstrakcyjną kontrolę wzorców umownych stosowanych przez Bank Millennium i uznał, że zawierają one niedozwolone postanowienia. Zapisy odnoszące się do przeliczania kredytu przy wypłacie według kursu kupna CHF zostały wpisane do rejestru klauzul abuzywnych pod numerem 3178, natomiast te dotyczące spłaty kredytu według kursu sprzedaży CHF figurują w tym rejestrze pod numerem 3179.
Klauzule abyzywne nie wiążą konsumenta od początku obowiązywania umowy (skutek z mocą wsteczną, ex tunc), w związku z czym można na tej podstawie żądać ich wykreślenia (tzw. odfrankowienie kredytu) lub unieważnienia umowy kredytowej w całości.
Zobacz: Jak samodzielnie sprawdzić czy można pozwać bank i zweryfikować swoją umowę o kredyt we frankach
Decyzja SOKiK o wpisaniu postanowień z umów Banku Millennium do rejestru klauzul abuzywnych ma charakter prejudykatu w postępowaniach indywidualnych z powództwa Frankowiczów, dlatego sąd nie musi już ponownie badać umów pod kątem abuzywności. Dzięki temu procesy na gruncie kredytów Banku Millennium toczą się sprawnie, a korzystne wyroki zapadają szybko.
Jak pozbyć się definitywnie kredytu frankowego w Banku Millennium?
Jedynym skutecznym sposobem na pozbycie się kredytu frankowego w Banku Millennium jest złożenie w sądzie pozwu i domaganie się unieważnienia umowy kredytowej. Prawomocny wyrok unieważniający umowę daje kredytobiorcy szereg korzyści finansowych, jak i niematerialnych. Przede wszystkim oznacza on, że nie trzeba dalej spłacać rat, natomiast z bankiem należy rozliczyć się tylko do wysokości pożyczonego kapitału (bez odsetek), tak więc kredyt jest darmowy.
Aktualnie sądy przy orzekaniu nieważności preferują teorię dwóch kondykcji. W razie uzyskania takiego wyroku bank musi zwrócić kredytobiorcy zasądzoną kwotę, stanowiącą sumę dokonanych w związku z kredytem wpłat, niezależnie od tego czy oddany został już cały pożyczony kapitał, czy też nie. O zwrot kapitału bank musi się dopiero upomnieć lub pozwać kredytobiorcę o zapłatę.
Ponadto, w przypadku wyroku unieważniającego umowę w oparciu o teorię dwóch kondykcji bank jest zobligowany do zwrotu sum zarówno w PLN, jak i w CHF, jeżeli kredyt był spłacany w walucie. Ekstra zyski można zatem osiągnąć na różnicach kursowych, bo frank jest aktualnie znacznie droższy niż w latach, kiedy były spłacane raty.
Dodatkowe profity wiążą się z ustawowymi odsetkami za opóźnienie, które bank musi zapłacić za cały czas trwania procesu. Aktualnie stawka odsetek za zwłokę jest rekordowo wysoka (wynosi 12 proc.) i może jeszcze wzrosnąć, jeżeli dojdzie do kolejnej podwyżki stóp procentowych.
Bardzo ważną korzyścią z prawomocnego wyroku unieważniającego umowę jest usunięcie danych kredytobiorcy z rejestru BIK oraz możliwość wnioskowania o wykreślenie hipoteki banku z księgi wieczystej nieruchomości.
Bank Millennium proponuje niekorzystne ugody
Bank Millenium od początku 2021 roku proponuje wybranym kredytobiorcom ugody na własnych warunkach. Ugody te nie mają nic wspólnego z programem realizowanym przez część banków frankowych według wytycznych Szefa KNF.
Akcja nie ma charakteru systemowego – wyłącznie do wytypowanych przez bank kredytobiorców trafiają indywidualne propozycje, które różnią się między sobą co do szczegółów, jednak każdorazowo są niekorzystne.
Bank proponuje przeliczenie pozostałego do spłaty zadłużenia na złotówki po kursie niższym niż aktualny rynkowy, ale jednocześnie o około 40 proc. wyższym niż kurs pierwotny. Oznacza to zrealizowanie straty na różnicach kursowych.
Dodatkowo bank nie zamierza rozliczyć się z kredytobiorcą z nadpłat powstałych w wyniku przeliczania kredytu przez kilkanaście lat po kursie CHF. Warunkiem zawarcia ugody jest zrzeczenie się prawa do kwestionowania w sądzie wadliwej umowy frankowej. Podpisując zatem takie porozumienie pozbawiamy się możliwości dochodzenia w sądzie roszczeń i odzyskania nadpłaconych kwot.
Kolejnym negatywnym aspektem ugód oferowanych Frankowiczom przez Bank Millennium jest zmiana podstawy oprocentowania na WIBOR, który jest obecnie o ponad 7 proc. wyższy niż wskaźnik SARON, który w umowach frankowych zastąpił od stycznia 2022 roku LIBOR. Wiąże się to ze znaczną podwyżką rat kredytowych, które wkrótce pochłoną wątpliwe zyski z zawarcia ugody.
Przykłady ekspresowych prawomocnych wygranych z Bankiem Millennium
Statystyki pokazują, że Frankowicze mają ogromną przewagę w sądach nad Bankiem Millennium. Większość spraw znajduje finał w postaci zwycięstwa kredytobiorców. Postępowania prowadzone przez Kancelarie Adwokacką Paweł Borowski, zakończyły się ekspresowymi prawomocnymi wyrokami, które zapadły w okresie 1,5 roku do 2 lat od momentu złożenia pozwu. Poniżej omawiamy cztery prawomocne wygrane klientów tej kancelarii z Bankiem Millennium we Wrocławiu, w Katowicach i w Gdańsku.
Prawomocne unieważnienie umowy Banku Millennium we Wrocławiu w 21 miesięcy
W dniu 28 kwietnia 2022 roku Sąd Apelacyjny we Wrocławiu w ramach postępowania o sygn. akt I ACa 1570/21 oddalił apelację Banku Millennium od wyroku Sądu Okręgowego we Wrocławiu z dnia 23 czerwca 2021 r. do sprawy o sygn. akt XII C 721/20, którym ustalił on nieważność umowy kredytowej. Klienci Kancelarii Adwokackiej Paweł Borowski, którzy zakwestionowali umowę Banku Millennium, już po upływie 21 miesięcy od złożenia pozwu mogli cieszyć się z prawomocnej wygranej.
W ocenie Sądu Apelacyjnego we Wrocławiu, zawarte w umowie Banku Millennium, jak i w regulaminie kredytowania klauzule indeksacyjne nie spełniały wymogu transparentności i jednoznaczności, gdyż odsyłały do tabel kursowych banku bez sprecyzowania sposobu przeliczania świadczeń. Sąd we Wrocławiu odrzucił sformułowane przez bank w apelacji zarzuty dotyczące wystąpienia przesłanki uniemożliwiającej kontrolę abuzywności umowy.
Pozwany bank nie wykazał bowiem, aby umowa została indywidualnie uzgodniona, przeciwnie – była ona przygotowana wcześniej przez bank i przedłożona kredytobiorcom do podpisu. W ocenie sądu, umowa nie mogła być dalej wykonywana, gdyż zastąpienie wadliwych klauzul innymi zapisami prowadziłoby do zmiany stosunku prawnego.
Prawomocne unieważnienie umowy Banku Millennium/ Euro Banku w Katowicach w 2 lata
W dniu 25 kwietnia 2022 roku Kancelaria Adwokacka Paweł Borowski wygrała prawomocnie w Katowicach sprawę dotyczącą umowy dawnego Euro Banku. Pozew przeciwko Bankowi Millennium, jako następcy prawnemu Euro Banku, został wniesiony do Sądu Okręgowego w Częstochowie, który w dniu 24 lutego 2021 r. wydał wyrok do sprawy o sygn. akt I C 82/20 ustalając nieważność umowy kredytowej.
Od tego wyroku Bank Millennium odwołał się do Sądu Apelacyjnego w Katowicach, jednakże ten podtrzymał stanowisko sądu I instancji, oddalając apelację banku w ramach postępowania o sygn. akt I ACa 594/21. Do prawomocnego unieważnienia umowy Euro Banku doszło po upływie zaledwie 2 lat od wniesienia pozwu.
Sąd Apelacyjny w Katowicach w pełni podzielił stanowisko sądu I instancji i oparł na nim swoje rozstrzygnięcie. Zarówno sądy w Częstochowie, jak i w Katowicach po przeprowadzeniu analizy postanowień umowy nie miały wątpliwości, że dotknięta jest ona klauzulami abuzywnymi.
Prawomocna wygrana z Bankiem Millennium we Wrocławiu po upływie 1,5 roku od złożenia pozwu
Ekspresową prawomocną wygraną z Bankiem Millennium odniosła Kancelaria Adwokacka Paweł Borowski ponownie we Wrocławiu. Sprawa o sygn. akt I ACa 1460/21 zakończyła się w dniu 13 kwietnia 2022 roku oddaleniem apelacji banku.
Bank Millennium wcześniej odwołał się od wyroku Sądu Okręgowego w Jeleniej Górze z dnia 29 czerwca 2021 r. do sprawy o sygn. akt I C 1126/20, na mocy którego ustalona została nieważność umowy kredytowej. Dwuinstancyjne postępowanie zakończone prawomocnym unieważnieniem umowy trwało zaledwie 1,5 roku.
Sąd Apelacyjny we Wrocławiu podzielił argumentację sądu pierwszoinstancyjnego, że umowa kredytowa Banku Millennium dotknięta jest abuzywnością. Sąd nie znalazł podstaw do utrzymania umowy w mocy po usunięciu wadliwych postanowień, gdyż jej dalsze funkcjonowanie w obrocie prawnym było niemożliwe. Zastosowany w umowie mechanizm przeliczeniowy był nietransparentny i ustalany przez bank jednostronnie. Ponadto bank nie pouczył kredytobiorców o istotnych postanowieniach umowy.
Prawomocne unieważnienie umowy Banku Millennium w Gdańsku w 2 lata
W dniu 6 kwietnia 2022 r. Sąd Apelacyjny w Gdańsku wydał prawomocny wyrok do sprawy o sygn. akt I ACa 7/22, którym oddalił apelację Banku Millennium od wyroku Sądu Okręgowego w Bydgoszczy z dnia 19 października 2021 r. do sprawy o sygn. akt I C 200/20.
Rozpoznający sprawę w I instancji SO w Bydgoszczy stwierdził nieważność umowy kredytowej Banku Millennium, którą uprzednio zakwestionował kredytobiorca reprezentowany przez Kancelarię Adwokacką Paweł Borowski. Całe dwuinstancyjne postępowanie, zakończone prawomocnym wyrokiem unieważniającym umowę, zamknęło się w okresie 2 lat, przy czym postępowanie apelacyjne trwało zaledwie 3 miesiące.
