CHF24.PL
  • Strona Główna
  • Wiadomości
  • Wyroki
  • Poradnik Frankowicza
  • Felietony
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Ranking Kancelarii
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
CHF24.PL
  • Strona Główna
  • Wiadomości
  • Wyroki
  • Poradnik Frankowicza
  • Felietony
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Ranking Kancelarii
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
CHF24.PL
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
Strona Główna Frankowicze najnowsze wiadomości

Jakie są szanse na usunięcie i unieważnienie WIBOR w sądzie?

Michał Augustynowicz Napisał Michał Augustynowicz
21 grudnia 2022
w Frankowicze najnowsze wiadomości, Kredyty w złotówkach
A A
0
Jakie są szanse na usunięcie i unieważnienie WIBOR w sądzie?
Share on FacebookShare on Twitter

Czasowe „odwiborowanie” umowy kredytowej, o jakim 3 listopada 2022 roku zdecydował Sąd Okręgowy w Katowicach, udzielając kredytobiorczyni ING Banku Śląskiego zabezpieczenia powództwa, wywołało burzę w środowisku prawników, ale również w świecie bankowym. Eksperci analizują postanowienie i próbują prognozować, jaki przebieg mogą mieć sprawy o WIBOR. Coraz więcej prawników przychyla się do wniosku, że bankom grozi powtórzenie scenariusza „frankowego”, czyli lawina pozwów o usunięcie z umów klauzul niedozwolonych lub wręcz unieważnianie umów. Zanim do tego dojdzie, z pewnością minie jednak trochę czasu, muszą też zapaść pierwsze prawomocne wyroki w sprawach zainicjowanych przez złotówkowiczów. Niewykluczone, że po drodze w temacie WIBOR-u wypowie się Sąd Najwyższy lub TSUE. Zakładając, że sądy przybiorą w przyszłości prokonsumenckie podejście, jak mogłyby się kształtować orzeczenia w sprawach o WIBOR?

Spis treści:

  • Sąd postanawia wyeliminować z umowy WIBOR, ale to dopiero początek drogi do prawomocnego wyroku
  • Czy zmienne oprocentowanie kredytu złotowego może okazać się klauzulą niedozwoloną?
  • Jakich wyroków można się w przyszłości spodziewać w sprawach o WIBOR?

Sąd postanawia wyeliminować z umowy WIBOR, ale to dopiero początek drogi do prawomocnego wyroku

Zamieszanie wokół WIBOR-u trwa właściwie od początku tego roku, jest związane przede wszystkim z wyjątkowo długim cyklem podwyżek stóp procentowych, jaki został zafundowany kredytobiorcom przez Radę Polityki Pieniężnej. Pierwsze pozwy o WIBOR spłynęły do sądów już w lutym br., ale nie odbiło się to tak szerokim echem, jak postanowienie wydane przez katowicki sąd 3 listopada.

Prawnicy wprost mówią o przełomie w sporach o WIBOR – sąd usunął bowiem z umowy kredytowej klientki ING Banku Śląskiego składnik oprocentowania jakim jest stawka referencyjna. Od tego momentu kredyt oprocentowany jest wyłącznie marżą banku w wysokości 2,19 proc., co skutkuje zmniejszeniem miesięcznej raty aż o 5000 zł – z kwoty 6700 zł na 1700 zł.

Postanowienie sądu jest nieprawomocne, a ING Bank Śląski już złożył na nie zażalenie. Nie wiadomo więc, czy decyzja zostanie utrzymana, a nawet jeśli – jak potoczą się dalsze losy procesu. Ten bowiem dopiero się rozpocznie – pełnomocnik kredytobiorczyni doradził jej bowiem złożenie wniosku o zabezpieczenie powództwa jeszcze przed zainicjowaniem postępowania.

Strona przeciwna nie miała więc szansy na polemikę, ale nie umniejsza to w żaden sposób sukcesu kancelarii oraz jej klientki. Sąd bowiem nie przychyla się automatycznie do takich wniosków, zwłaszcza w tak niezwykłych sprawach, a wręcz przeciwnie – wnikliwie sprawdza interes prawny powoda oraz to, czy zdołał on uprawdopodobnić swoje roszczenia.

Niższa rata kredytu na czas trwania postępowania byłaby dużym udogodnieniem dla każdego kredytobiorcy planującego pozwać swój bank. Tym bardziej, że sprawy tego typu, wzorem postępowań frankowych, mogą trwać ok. 2-3 lata. Prawnicy sugerują jednak kredytobiorcom, by w tej sytuacji nie wydawali powstałej nadwyżki na zwiększoną konsumpcję, a zachowali ją do momentu otrzymania prawomocnego wyroku. Przegrana z bankiem oznaczałaby bowiem konieczność rozliczenia się z powstałej niedopłaty, wynikłej na skutek czasowego usunięcia z umowy stawki referencyjnej.

Czy zmienne oprocentowanie kredytu złotowego może okazać się klauzulą niedozwoloną?

Wielu kredytobiorców nie kryje zdezorientowania całą sytuacją. Od miesięcy powtarza się im, że WIBOR jest „nie do ruszenia” i podlega tak restrykcyjnym regulacjom, że jest całkowicie odporny na manipulacje. W obronie WIBOR-u występował już Związek Banków Polskich, jak również administrator stawki, GPW Benchmark.

Pojawiają się wciąż te same argumenty – że WIBOR stanowi odzwierciedlenie rzeczywistych transakcji na rynku i jest zgodny z unijnym rozporządzeniem BMR. Prawnicy kredytobiorców mają jednak poważne wątpliwości, czy rzeczywiście te argumenty są zgodne ze stanem faktycznym. Oto najpoważniejsze zarzuty, jakie padają zwykle pod względem banków i samej stawki referencyjnej:

  • niemiarodajność WIBOR-u – obrońcy wskaźnika twierdzą, że stawka stanowi odwzorowanie sytuacji na rynku, ale to nie do końca prawda. WIBOR bowiem jest ustalany przede wszystkim w oparciu o cenę, po jakiej banki są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze. Sęk tylko w tym, że transakcji na rynku międzybankowym w ujęciu miesięcznym, a nawet kwartalnym jest bardzo mało. W niektórych okresach konieczne było wyznaczanie WIBOR-u w oparciu o hipotetyczne dane, co trudno uznać za miarodajne
  • zbyt duży wpływ banków – WIBOR to stawka stanowiąca jeden z dwóch składników oprocentowania kredytów hipotecznych, drugim jest marża, indywidualnie ustalana przez bank. Wątpliwość kredytobiorców, a także ich pełnomocników budzi ogromny wpływ sektora bankowego na to, ile zarabia on na swoich klientach. WIBOR ustalany jest bowiem w oparciu o dane przekazywane przez 10 dużych banków funkcjonujących na polskim parkiecie. To one mają więc decydujące zdanie w kwestii tego, jak kształtować się będzie oprocentowanie kredytów. Konsument nie ma tak naprawdę żadnej siły negocjacyjnej, by wywalczyć dla siebie korzystniejsze warunki umowne. W dużym uproszczeniu można porównać WIBOR do zmowy cenowej dużych przedsiębiorstw, które chcą sprzedawać klientowi końcowemu produkt po określonej cenie
  • niewypełnienie obowiązku informacyjnego – podobnie jak w sprawach frankowych, banki znów nie odrobiły lekcji i nie dołożyły starań, by konsumenci mieli świadomość, na co dokładnie się decydują, podpisując kredyt na 20, 30, a czasem nawet 40 lat, w którym „zaszyte” jest zmienne oprocentowanie, ściśle zależne od bieżących warunków gospodarczo-ekonomicznych. Banki nie informowały również klientów o bezpieczniejszej alternatywie w postaci kredytów o stałej stopie oprocentowania. Kredytobiorcy w przeważającej większości nie zdawali sobie sprawy, że podpisując umowę, narażają się na potencjalnie nieograniczone ryzyko rosnącej raty, która jest ściśle zależna od stawki oprocentowania.

Jakich wyroków można się w przyszłości spodziewać w sprawach o WIBOR?

Środowisko prawników próbuje przewidywać, w jaki sposób sądy mogą podejść do tak specyficznych spraw, które wywrą wpływ na funkcjonowanie polskiego sektora bankowego, a nawet na całą krajową gospodarkę. Dominują 3 poglądy:

  • odwiborowanie umowy – wielu ekspertów z dziedziny prawa zgadza się, że najbardziej prawdopodobnym scenariuszem jest ten zawarty w zabezpieczeniu powództwa klientki ING Banku Śląskiego. Jeśli kredytobiorcy uda się udowodnić w sądzie, że bank nie dopełnił wobec niego obowiązku informacyjnego, może spodziewać się wyeliminowania ze swojej umowy samej stawki referencyjnej WIBOR i pozostawienia marży banku jako jedynego składnika oprocentowania. Skutkowałoby to znacznym obniżeniem raty kapitałowo-odsetkowej
  • usunięcie z umowy oprocentowania – druga możliwość, nieco mniej prawdopodobna, to ta, że sądy zaczną stawiać na tzw. sankcję darmowego kredytu, czyli wyeliminowanie z umowy zarówno WIBOR-u, jak i stałej, niezmiennej części oprocentowania, którą jest marża banku. Wówczas kredytobiorca byłby zobowiązany jedynie do spłaty pożyczonego kapitału, bez żadnych opłat dodatkowych
  • wyeliminowanie umowy z obrotu prawnego – sądy mogą też dojść do wniosku, że kwestionowane umowy muszą zostać uznane za nieważne, ponieważ samo usunięcie z nich abuzywnego składnika doprowadziłoby w istocie do powstania umowy w zupełnie innym kształcie. Uznanie umowy za nieważną skutkowałoby koniecznością rozliczenia się stron sporu z wzajemnie spełnionych świadczeń. Kredytobiorca byłby więc odpowiedzialny przed bankiem wyłącznie z pożyczonej kwoty.

To ostatnie rozwiązanie jest najmniej prawdopodobne i byłoby najkorzystniejsze dla tych osób, które zdążyły już spłacić bankowi nominalną wartość kredytu lub są w stanie pozyskać gotówkę w takiej wysokości, by jednorazowo rozliczyć się z bankiem. Posiadacze świeżych kredytów, którzy spłacili do tej pory niewielką kwotę, prawdopodobnie będą bardziej zainteresowani odwiborowaniem swojej umowy lub usunięciem z niej oprocentowania. Unieważnienie prowadziłoby w ich przypadku do sytuacji, w której zapewne i tak musieliby zaciągnąć nowy kredyt, by rozliczyć się z bankiem i zatrzymać kredytowaną nieruchomość.

Oceń ten artykuł

Powiązane artykuły

Udostępnij36Tweet23
Michał Augustynowicz

Michał Augustynowicz

Ekspert finansowy, skupiający się od 5 lat na kredytach frankowych. Ma zdolność do analizy skomplikowanych zagadnień oraz pasje do dzielenia się wiedzą. Autor wielu publikacji stanowiących źródło informacji dla poszkodowanych klientów banków.

Rekomendowane dla Ciebie

Obietnice wyborcze DLA Frankowiczów – już są wdrażane w życie!

Napisał Michał Augustynowicz
26 września 2023
0
Obietnice wyborcze DLA Frankowiczów – już są wdrażane w życie!

Politycy liczą na to, że setki tysięcy frankowiczów skierują swoje sympatie wyborcze w kierunku, z którego spłynie do nich najwięcej obietnic. Mogą się jednak rozczarować. Kredytobiorcy, raz już...

Czytaj więcej

Frankowicze powinni pozwać banki po WYBORACH do Parlamentu? Będzie pomoc dla Frankowiczów?

Napisał Michał Augustynowicz
24 września 2023
0
Co po wyborach z kredytami we frankach? Co obiecuje PIS I PO dla Frankowiczów? Czy warto czekać z pozwem?

Czy warto czekać z pozwem na spełnienie przez zwycięską partię obietnic wyborczych? Analizując dotychczasowy „wkład" dwóch głównych partii politycznych w rozwiązanie problemu kredytów frankowych wydaje się, że czekanie...

Czytaj więcej

Unieważnienie kredytu we frankach teraz DOSTĘPNE SZYBCIEJ – nowa decyzja TSUE zmienia zasady gry

Napisał Michał Augustynowicz
23 września 2023
0
Unieważnienie kredytu we frankach teraz DOSTĘPNE SZYBCIEJ – nowa decyzja TSUE zmienia zasady gry

W czwartek 21 września br. sektor bankowy usłyszał kolejny niekorzystny dla siebie wyrok TSUE w sprawie o franki. Tym razem w Luksemburgu pochylono się nad sprawą C-139/22, co...

Czytaj więcej

Bank będzie musiały ODDAĆ po unieważnieniu kredytu we frankach jeszcze o 30% WIĘCEJ. Nie Frankowicze a banki do tego doprowadziły?

Napisał Michał Augustynowicz
22 września 2023
0
Bank będzie musiały ODDAĆ po unieważnieniu kredytu we frankach jeszcze o 30% WIĘCEJ. Nie Frankowicze a banki do tego doprowadziły?

Ile musi oddać bank frankowiczowi, gdy umowa kredytowa prawomocnie upadnie w sądzie? Do niedawna można by stwierdzić, że dokładnie tyle, ile otrzymał od klienta w ramach rat kapitałowo-odsetkowych,...

Czytaj więcej

Czy Santander Bank Polska podpisuje ugody za kredyty we frankach z Frankowiczami?

Napisał Michał Augustynowicz
20 września 2023
0
Czy Santander Bank Polska podpisuje ugody za kredyty we frankach z Frankowiczami?

Santander Bank Polska nie należy do grupy banków, które szybko zdecydowały się na oferowanie Frankowiczom ugód. Z czasem bank doszedł jednak do wniosku, że ugody opłacają mu się...

Czytaj więcej
Następny post
Polacy korzystają z państwowego wsparcia w spłacie kredytów

Polacy korzystają z państwowego wsparcia w spłacie kredytów

Wybierz kategorię

  • Felietony
  • Frankowicze najnowsze wiadomości
  • Kredyty w złotówkach
  • Poradnik Frankowicza
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Wyroki

Kursy walut

Portal informacji o kredytach frankowych i sporach Frankowiczów z bankami. Najważniejsze informacje dla Frankowiczów w przejrzystej formie, zawsze na czas.

MENU

  • • Strona główna
  • • Wiadomości
  • • Wyroki
  • • Poradnik Frankowicza
  • • Felietony
  • • W Sądach
  • • Prawnicy
  • • Ranking kancelarii
  • • Kancelarie frankowe
  • • Forum frankowe
  • • Kredytu w złotówkach

NAJCIEKAWSZE ARTYKUŁY

  • • Jak wybrać najlepszego prawnika do spraw kredytów frankowych?
  • • Gwarancje kancelarii dla frankowiczów – co się za nimi kryje?
  • • Sprawy o kredyty we frankach sądy w Warszawie rozstrzygają coraz szybciej
  • • Sądy we Wrocławiu unieważniają kredyty we frankach
  • • Jaka kancelaria dla Frankowiczów jest najlepsza i na co zwrócić uwagę w ofertach Kancelarii Frankowych?
  • • Uzyskanie prawomocnego wyroku w sprawie o kredyt we frankach zajmuje mniej czasu

2023 CHF24.PL - Frankowicze, Kancelarie Frankowe, Wiadomości | Redakcja | Mapa strony | Polityka prywatności | Regulamin strony

Projekt i wykonanie:
Brak wyników
Zobacz wszystkie wyniki
  • Strona Główna
  • Wiadomości
  • Wyroki
  • Poradnik Frankowicza
  • Felietony
  • Prawnicy
  • W Sądach
  • Ranking Kancelarii

2023 CHF24.PL - Frankowicze, Kancelarie Frankowe, Wiadomości | Redakcja | Mapa strony | Polityka prywatności | Regulamin strony