PLN/CHF
Bank BNP Paribas co prawda nie znajduje się na niechlubnym podium najczęściej pozywanych przez Frankowiczów banków, ale bardzo dotkliwie odczuł w ostatnim kwartale 2023 roku skutki rosnącej liczby spraw sądowych oraz niekorzystnych dla niego rozstrzygnięć. Z tego powodu rezerwy na ryzyko prawne zostały powiększone na koniec roku o dodatkowy miliard złotych. Na koniec grudnia 2023 roku BNP Paribas był pozwany 5.701 razy. Prawomocnie rozstrzygnięte zostały 1.174 sprawy wytoczone przez kredytobiorców frankowych, przy czym tylko 30 spraw (2,5%) zakończyło się oddaleniem pozwów. Frankowicze są dla BNP Paribas kulą u nogi. Gdyby nie kredyty denominowane kursem CHF polska spółka francuskiego giganta bankowego osiągnęłaby dwa razy taki zysk netto. Czy jest w Polsce inny bank, który częściej przegrywa z Frankowiczami? Absolutny lider to mBank.
- Bank BNP Paribas za cały rok 2023 jest na wyraźnym plusie (zaraportował zysk netto na poziomie 1,01 mld zł) ale mogłoby być znacznie lepiej gdyby nie zawiązane w ostatnim kwartale olbrzymie rezerwy na kredyty frankowe, które sięgnęły kwoty aż 1,02 mld zł.
- W przypadku banku BNP Paribas wskaźnik pokrycia portfela kredytów we franku rezerwami wynosił na koniec grudnia 2023 roku 110,9%, co uplasowało go pod tym względem w czołówce banków frankowych. Najwyraźniej bank przygotowuje się na realizację negatywnego scenariusza tj. jeszcze większą liczbę pozwów oraz wyższy odsetek przegranych spraw.
- BNP Paribas do końca 2023 roku odnotował 1.174 prawomocne zakończenia spraw związanych z kredytami we franku. 910 spraw zakończyło się definitywną porażką banku, a w 30 sprawach doszło do oddalenia pozwów Frankowiczów. 264 rozstrzygnięcia bank traktuje jako korzystne dla siebie, przy czym w liczbę tę wlicza sprawy zakończone ugodami.
- Zdecydowanie gorsze statystyki ma mBank. W ciągu zaledwie jednego roku przegrał aż 2.546 spraw dotyczących kredytów we franku, a 2 sprawy zakończyły się w minionym roku oddaleniem powództw Frankowiczów.
- mBank ma nowy problem – zaczyna przegrywać sprawy z posiadaczami kredytów powiązanych z euro i dolarem. Prawomocnych przegranych w takich sprawach zaliczył w minionym roku aż 23 a wygrał tylko 1 sprawę.
Wynik finansowy BNP Paribas za 2023 rok niższy przez Frankowiczów
BNP Paribas osiągnął pokaźny zysk netto za rok 2023 na poziomie 1,01 mld zł. To głównie efekt wysokiej marży odsetkowej (różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytów a oprocentowaniem depozytów) oraz zwiększonych dochodów pozaodsetkowych z tytułu opłat i prowizji. Jednak wynik finansowy nie do końca jest dla banku satysfakcjonujący – BNP Paribas mógłby zarobić przynajmniej dwa razy tyle gdyby nie Frankowicze.
W IV kwartale minionego roku bank zdecydował się powiększyć rezerwy na ryzyko prawne związane z kredytami denominowanymi kursem CHF o niebagatelną kwotę 1 mld 17 mln zł, w wyniku czego zanotował za ten kwartał stratę na poziomie 381 mln zł. Łącznie za cały ubiegły rok BNP Paribas zawiązał 1,98 mld zł rezerw z tytułu kredytów we franku. Wskaźnik pokrycia portfela kredytów w CHF rezerwami jest jednym z najwyższych wśród wszystkich banków – na koniec grudnia 2023 roku wynosił 110,9%. Oznacza to, że bank z naddatkiem zabezpieczył się na wypadek gdyby wszystkie umowy frankowe zostały uznane za nieważne.
Zdecydowanie wyższe rezerwy na kredyty w CHF za IV kwartał 2023 to przede wszystkim następstwo aktualizacji szacunków dotyczących napływu do sądów nowych pozwów oraz rozkładu przyszłych wyroków.
Przybywa pozwów frankowych przeciwko BNP Paribas
W 2023 roku przybyło aż 2.231 pozwów sądowych przeciwko bankowi BNP Paribas. Liczba jest dosyć imponująca biorąc pod uwagę fakt, że w 2022 roku przybyło „tylko” 1.350 nowych spraw sądowych.
Jeśli spojrzeć na dwa ostatnie kwartały minionego roku, przyrost nowych pozwów utrzymywał się na niezmienionym poziomie – w IV kwartale 2023 roku pozwów było 873 a w III kwartale 872. Natomiast w porównaniu do ostatniego kwartału roku 2022 widać jak mocno wzrosła dynamika napływu nowych spraw sądowych w związku z kredytami frankowymi BNP Paribas. W IV kwartale 2022 roku nowych spraw było 402, czyli dwa razy mniej niż w analogicznym okresie roku 2023.
Wysokie rezerwy zawiązane w 2023 roku świadczą o tym, że zarząd banku nie spodziewa się wolniejszego tempa napływu nowych spraw w 2024 roku – przeciwnie przygotowuje się na materializację niekorzystnego scenariusza.
BNP Paribas przegrywa grubo ponad 90% spraw
W bardzo szybkim tempie przybywa prawomocnych rozstrzygnięć w sprawach dotyczących umów kredytów powiązanych z kursem CHF znajdujących się obecnie w portfelu banku BNP Paribas. Na koniec 2023 roku prawomocnie zakończonych spraw dotyczących umów tego banku było 1.174, podczas gdy rok temu było ich 349, a na koniec roku 2021 zaledwie 50. Przypomnijmy, że są to umowy przejęte po dwóch bankach, tj. po Banku Gospodarki Żywnościowej (BGŻ) oraz po Fortis Bank Polska.
Bank BNP Paribas w sprytny sposób prezentuje jak rozkładają się wyroki w sprawach frankowych, wliczając ugody sądowe w liczbę korzystnych dla siebie rozstrzygnięć, dzięki czemu odsetek przegranych banku wydaje się niższy niż w rzeczywistości. Jak podaje bank w swoich prezentacjach, na 1.174 prawomocne rozstrzygnięcia, 910 zakończyło się dla banku niekorzystnie a 264 korzystnie. Przy tym w 30 sprawach pozwy Frankowiczów zostały oddalone (2,5%), zaś resztę spośród rozstrzygnięć traktowanych przez bank jako korzystne stanowią ugody, na skutek których postępowania sądowe zostały umorzone.
Jeśli chodzi o poziom akceptacji ugód, bank BNP Paribas nie ma czym się pochwalić. Na koniec 2023 roku złożył Frankowiczom 12.807 indywidualnych propozycji ugodowych, z czego zaakceptowane zostało 4.237 ofert (33%) a zawarciem ugody zakończyło się 3.567 wszczętych negocjacji (27,8%). Nic nie wskazuje na to, że BNP Paribas Polska pójdzie śladem swojego francuskiego odpowiednika, który po przegranym procesie sądowym zaoferował korzystne ugody wszystkim posiadaczom kredytów hipotecznych denominowanych do franka szwajcarskiego a spłacanych w euro. Prezes polskiej spółki BNP Paribas Przemysław Gdański jest zwolennikiem niekorzystnych dla Frankowiczów ugód opartych na propozycji Szefa KNF (przeliczenie kredytów na złotówki z oprocentowaniem na bazie wysokiego WIBOR-u).
Frankowicze jeszcze bardziej dobijają mBank
Na ubiegłorocznych wynikach finansowych banku BNP Paribas cieniem położyły się spory na tle kredytów frankowych. Czy jest możliwe, że sytuacja przedstawia się jeszcze gorzej w innych bankach?
Na zdecydowanego lidera pod względem liczby przegranych spraw frankowych wysforował się mBank. Bank ten w 2023 roku przegrał prawomocnie 2.546 spraw dotyczących kredytów w CHF, a tylko dwie sprawy zakończyły się dla niego korzystnie tj. oddaleniem powództw kredytobiorców. Oznacza to, że w minionym roku odsetek prawomocnych porażek mBanku wyniósł aż 99,9%!
Na koniec 2023 roku przeciwko mBankowi toczyło się aż 21.411 spraw z powództwa Frankowiczów, a na horyzoncie majaczy kolejny problem. Bank ten coraz częściej przegrywa sprawy sądowe z powództwa posiadaczy kredytów indeksowanych do innych niż frank szwajcarski walut obcych (Euro oraz USD). Na 24 prawomocne rozstrzygnięcia sądów w tego typu sprawach, aż 23 zakończyły się porażką mBanku.
