PLN/CHF
Chociaż niektóre banki starają się uatrakcyjniać warunki ugód frankowych, cały czas bardzo daleko im do korzyści z wygrania sprawy w sądzie. Decydując się na samodzielne negocjowanie ugody można popaść w niezłe tarapaty. Nie oznacza to jednak, że bezpieczniejsze jest powierzenie negocjacji pierwszej lepszej spółce, która deklaruje że dysponuje dużym doświadczeniem na tym polu. Prześwietliliśmy jedną z takich firm, która zarejestrowana została niedawno jako spółka z o.o. z minimalnym wymaganym kapitałem zakładowym w wysokości 5 tys. zł. Jest ona powiązana z dużą firmą odszkodowawczą oferującą równolegle obsługę spraw sądowych przeciwko bankom, a jej właścicielami są osoby, których doświadczenie zawodowe wskazuje na możliwą współpracę z bankami. Podpisując z takim podmiotem umowę na negocjowanie ugody z bankiem sporo się ryzykuje. Zdecydowanie korzystniejsze i bardziej bezpieczne jest pozwanie banku z dobrą kancelarią adwokatów lub radców prawnych.
- Negocjowanie ugody z bankiem jest pozbawione większego sensu jeśli kredytobiorca nie jest zmuszony sytuacją osobistą do jak najszybszego zakończenia umowy kredytowej. Korzyści z drogi sądowej wielokrotnie przewyższają zyski nawet z najlepszej ugody (różnica na samych odsetkach za opóźnienie to zwykle kilkadziesiąt tysięcy złotych).
- Trzeba zachować dużą czujność w stosunku do niezweryfikowanych ofert domniemanych negocjatorów bankowych, bo takie strony internetowe mogą służyć do pozyskiwania namiarów na potencjalnych klientów dla podmiotów trzecich, a nawet rodzić ryzyko wycieku informacji do banków.
- Korzystać należy tylko ze sprawdzonych kalkulatorów na stronach dobrych kancelarii frankowych prowadzonych przez adwokatów lub radców prawnych. Takie aplikacje są bezpieczne i pozwalają porównać szacunkowe korzyści z ugody oraz z unieważnienia umowy kredytowej w sądzie.
- Decydując się na wytoczenie bankowi powództwa o unieważnienie umowy kredytowej warto poszukać dobrej kancelarii adwokackiej lub radcowskiej wyspecjalizowanej od wielu lat w sporach z bankami, posiadającej na koncie około 1,5 tys. korzystnych wyroków (w tym sporo prawomocnych) oraz transparentnie informującej o rezultatach swoich działań.
Uwaga na spółki oferujące negocjacje z bankami ugód frankowych
Samodzielne negocjowanie z bankiem ugody niesie wiele zagrożeń jeśli nie dysponujemy fachową wiedzą z zakresu prawa i finansów oraz nie jesteśmy urodzonymi negocjatorami. Pułapki mogą kryć się w niekorzystnych zapisach umowy, którą jest ugoda, oraz wiązać się z obowiązkiem podatkowym po jej zawarciu. Nie polecamy jednak korzystania z usług niezweryfikowanych firm pomagających w negocjowaniu ugody.
Na stronie jednej z takich firm można przeczytać, że pomaga ona odzyskać od banku znacznie więcej środków oraz zamknąć sprawę kredytu w walucie obcej o wiele szybciej niż w przypadku procesu sądowego. Firma twierdzi, że jest liderem w dziedzinie negocjacji z bankami i dysponuje ogromnym doświadczeniem na tym polu, chociaż w KRS zarejestrowana została dopiero 12 grudnia 2023 roku jako spółka z ograniczoną odpowiedzialnością z minimalnym wymaganym kapitałem zakładowym na poziomie 5 tys. zł.
Wielokrotnie przestrzegaliśmy przed korzystaniem z usług prawnych pseudokancelarii funkcjonujących w formie spółek z o.o., które nie dysponują kadrą profesjonalnych prawników i ponoszą odpowiedzialność finansową za swoje działania tylko do wysokości kapitału zakładowego. Uzyskanie odszkodowania za błędy lub zaniechania popełnione przez taką spółkę jest praktycznie niemożliwe.
Śledząc stronę wspomnianej firmy oferującej negocjacje ugód frankowych z bankami można przeczytać, że zapewnia ona swoim klientom najwyższy poziom bezpieczeństwa ale trudno się doszukać informacji na temat ewentualnego ubezpieczenia za powstałe szkody. Co więcej, na stronie internetowej nie ma nawet nazwy, adresu i danych kontaktowych firmy. Jedyne konkretne dane to nazwiska właścicieli, którzy posługują się tytułami doktora psychologii i twierdzą, że są doskonale zaznajomieni z charakterem spraw bankowych oraz z tematem ugód.
Co interesujące, jeden z właścicieli firmy jednocześnie pełni funkcję dyrektora regionalnego w podmiocie zajmującym się doradztwem finansowym należącym do grupy kapitałowej dużej spółki odszkodowawczej, która oferuje także obsługę spraw sądowych przeciwko bankom o kredyty w CHF. Tym bardziej sprzeczne wydają się informacje prezentowane na stronie „bankowych negocjatorów”, że ugoda może być korzystniejsza niż proces sądowy. „Eksperci” w dziedzinie negocjacji zapewniają, że są w stanie uzyskać ugodę o kilkadziesiąt tysięcy korzystniejszą niż w razie podjęcia samodzielnych rozmów z bankiem. Doświadczenie, którym chwalą się negocjatorzy sugeruje, że zajmowali się oni pośrednictwem finansowym a być może także współpracowali z bankami przy sprzedaży kredytów mieszkaniowych, samochodowych oraz usług leasingowych.
Po przekazaniu za pośrednictwem niezweryfikowanej strony internetowej swoich danych osobowych oraz parametrów umowy kredytowej, istnieje duże ryzyko ich udostępnienia podmiotom trzecim. Nie można wykluczyć, że strona internetowa służy jedynie do pozyskiwania namiarów na potencjalnych klientów dla spółki odszkodowawczej obsługującej sprawy sądowe Frankowiczów z bankami. Gorzej jeśli informacje na temat kredytobiorcy i jego oczekiwań co do rezultatu negocjacji trafią wprost do banku.
Negocjacje ugody z bankiem nie mają sensu. O wiele więcej daje proces sądowy
Na wspomnianej wyżej stronie internetowej figurują informacje, że aktualnie oferowane przez banki ugody są o wiele bardziej atrakcyjne niż kilka lat temu. Autorzy wpisów twierdzą, że banki dostosowały swoją strategię do orzeczeń TSUE. Jednocześnie informują, że maksimum co można uzyskać w wyniku negocjacji, to umorzenie salda kredytu do 0 i zwrot części kapitału albo przewalutowanie kredytu po korzystniejszym kursie.
Tymczasem uzyskując wyrok sądu unieważniający umowę kredytową saldo zadłużenia zawsze spada do 0, a bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe powiększone o ustawowe odsetki za zwłokę za każdy rok trwania sporu. Ostatnie grudniowe wyroki TSUE zagwarantowały Frankowiczom odsetki za opóźnienie już od daty złożenia w banku reklamacji, a najpóźniej od daty doręczenia bankowi odpisu pozwu sądowego. Na samych odsetkach za zwłokę, których stawka roczna to aż 11,25%, Frankowicze zyskują po unieważnieniu przez sąd umowy kilkadziesiąt tysięcy złotych ekstra.
Zawarcie z bankiem ugody nie daje prawa do odsetek za opóźnienie. Co więcej, ugoda może rodzić obowiązek podatkowy jeśli kredytobiorca nie spełni warunków rozporządzenia ministra finansów dotyczącego abolicji podatkowej, np. zakupił ze środków z kredytu mieszkanie nie na potrzeby własne ale dla swojego dziecka. W takiej sytuacji korzyści z ugody będą mniejsze o kwotę podatku dochodowego – w zależności od stawki o 12% lub 32%.
Jak wybrać dobrą kancelarię do obsługi sprawy przeciwko bankowi?
O porównanie korzyści z ugody oraz z wyroku sądu można poprosić dobrą kancelarię frankową. Na stronach takich kancelarii często udostępniane są kalkulatory, za pomocą których – po wpisaniu anonimowo podstawowych parametrów kredytu – można bezpłatnie oszacować przybliżone korzyści z różnych wariantów rozwiązania sporu. Ważne żeby nie udostępniać swoich danych osobowych oraz informacji na temat umowy kredytowej za pośrednictwem podejrzanych stron internetowych, na których nie ma nazwy spółki, nawet jeśli prezentowane tam są sylwetki rzekomych „ekspertów”.
Podstawową zasadą, jaką należy kierować się przy wyborze kancelarii do obsługi swojej sprawy frankowej jest to aby była to kancelaria prowadzona przez adwokatów lub radców prawnych wyspecjalizowanych w sporach sądowych z bankami na tle kredytów w walutach obcych. Tylko takie kancelarie gwarantują, że sprawą zajmie się profesjonalny pełnomocnik, który może reprezentować klienta w sądzie a w razie powstania szkody (czy to w wyniku błędu, czy zaniechania) można dochodzić odszkodowania z obowiązkowego ubezpieczenia OC.
Sprawy dotyczące kredytów pseudowalutowych zahaczają mocno o kwestie z dziedziny finansów i bankowości, dlatego nie każda kancelaria (np. kancelaria od rozwodów) jest w stanie dobrze je poprowadzić. Profesjonalną obsługę gwarantuje jedynie kancelaria posiadająca ścisłą specjalizację w kredytach frankowych. Poniżej kilka podpowiedzi, jakimi kryteriami warto się kierować przy wyborze kancelarii do obsługi swojej sprawy frankowej.
Do obsługi sprawy frankowej wybieraj tylko sprawdzone dobre kancelarie, czyli takie które:
- są prowadzone przez adwokatów lub radców prawnych wyspecjalizowanych w sporach dotyczących kredytów frankowych
- dysponują więcej niż pięcioletnim doświadczeniem w reprezentowaniu Frankowiczów przed sądami (najlepsze zaczynały około 10 lat temu)
- mają na koncie około 1,5 tys. wygranych spraw frankowych, z czego wiele wyroków prawomocnych
- transparentnie informują na temat rezultatów prowadzonych spraw (zamieszczają na stronach internetowych skany wyroków, opisy spraw, podają sygnatury postępowań i nazwiska prawników)
- wygrywają z każdym bankiem frankowym
- mają zasięg ogólnopolski (reprezentują kredytobiorców przed różnymi sądami w kraju)
- szybko uzyskują korzystne wyroki prawomocne (coraz częściej w czasie poniżej 2 lat)
- obejmują klienta opieką prawną także po prawomocnej wygranej (m.in. pomagają wykreślić hipotekę)
