Frankowicze, czyli osoby mające kredyty indeksowane we frankach szwajcarskich, często obawiają się reakcji banków na złożenie przez nich pozwu. Czy banki mogą wypowiedzieć umowę kredytu, sprzedać mieszkanie kredytobiorcy, podwyższyć raty kredytowe, zmienić oprocentowanie, odmówić wypłaty pieniędzy z rachunku lub lokaty, odmówić udzielenia kolejnego kredytu lub otwarcia rachunku? W tym artykule rozwiejemy te wątpliwości i przedstawimy prawdziwą sytuację.
Może bank wypowiedzieć umowę kredytu?
Umowa kredytu bankowego podlega ściśle określonym przepisom prawa, które regulują, kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu. Istnieją dwa przypadki, w których bank może wypowiedzieć umowę kredytu: niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielonego kredytu lub utrata przez kredytobiorcę zdolności kredytowej.
Dopóki kredytobiorca spłaca kredyt, dostarcza wymagane informacje i dokumenty oraz spełnia inne warunki umowy, bank nie ma podstaw do wypowiedzenia umowy kredytu. Złożenie pozwu przez kredytobiorcę, jeśli nie jest skorelowane z zaprzestaniem spłaty rat, nie jest uznawane za niedotrzymanie warunków umowy i nie może prowadzić do wypowiedzenia przez bank umowy kredytowej.
Czy bank może sprzedać mieszkanie kredytobiorcy?
Bank, udzielając kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub nieruchomości, nie staje się właścicielem nieruchomości. Hipoteka na nieruchomości jest jedynie zabezpieczeniem spłaty kredytu i nie daje bankowi prawa do dysponowania nieruchomością i jej sprzedaży.
Bank może jedynie rozpocząć egzekucję nieruchomości, gdy zostanie to uprawomocnione prawomocnym wyrokiem sądowym. Aby sprzedać mieszkanie poprzez uruchomienie zabezpieczenia hipotecznego, bank musiałby najpierw wypowiedzieć umowę kredytu, pozwać kredytobiorcę, wygrać sprawę i rozpocząć egzekucję.
Jeśli kredytobiorca regularnie spłaca raty i spełnia inne warunki umowy, bank nie ma możliwości sprzedaży nieruchomości. Ponadto, kredytobiorca może sprzedać nieruchomość z obciążeniem hipotecznym, a bank nie może mu w żaden sposób przeszkodzić.
Czy bank może podwyższyć wysokość raty kredytowej?
Bank nie ma uprawnienia do samodzielnego podwyższania wysokości raty kredytowej. Umowa kredytowa precyzuje kwotę pożyczki, czas spłaty, a także sposób ustalania odsetek i prowizji. Te warunki są stałe i niezmiennikowe, a żadna ze stron umowy, w tym bank, nie może ich jednostronnie zmieniać.
W przypadku kredytów frankowych, oprocentowanie jest określone jako suma marży banku i aktualnej stawki LIBOR. Wzrost raty może wynikać jedynie z zmiany jednego z tych wskaźników: stawki LIBOR lub kursu waluty. Jednak to drugie jest zależne od banku, ale banki publikują jedną tabelę kursową dla wszystkich kredytów. Wzrost raty po złożeniu pozwu może wynikać tylko z tych czynników, ale bank nie może samodzielnie zmieniać warunków umowy kredytowej.
Czy bank może zmienić oprocentowanie ze stawki LIBOR na WIBOR?
Stawka referencyjna, na podstawie której obliczane jest oprocentowanie kredytu, jest określona w umowie kredytu. Bank nie może samodzielnie zmieniać tej stawki. Umowa kredytowa jest wiążąca dla obu stron, a bank nie może jednostronnie wprowadzać zmian w umowie.
Czy bank może odmówić wypłaty pieniędzy z rachunku lub lokaty?
O ile kredyt jest regularnie spłacany, bank nie może odmówić wypłaty pieniędzy z rachunku lub lokaty. Rachunki bankowe i lokaty są objęte odrębnymi umowami, a bank nie może odmówić ich realizacji jedynie z powodu, że klient złożył pozew przeciwko bankowi w sprawie innej umowy. Wyjątkiem mogą być sytuacje, gdy istnieje podejrzenie prania brudnych pieniędzy lub rachunek lub lokata zostaje zajęta przez organ egzekucyjny.
Czy bank może odmówić udzielenia kolejnego kredytu lub otwarcia rachunku?
Bank w zasadzie nie ma obowiązku zawarcia umowy z jakimkolwiek klientem. Jednak banki są przedsiębiorstwami, które zarabiają na obracaniu środkami powierzonymi przez klientów. Odmowa zawarcia umowy o prowadzenie rachunku lub lokaty jest mało prawdopodobna, ponieważ te umowy leżą także w interesie banku i nie generują znaczącego ryzyka.
W przypadku umów kredytowych bank musi zbadać zdolność kredytową klienta i, jeśli stwierdzi brak zdolności, ma obowiązek odmówić udzielenia kredytu. Bank musi jednak uzasadnić taką decyzję na żądanie klienta. Nie ma podstaw do wypowiedzenia umowy lub odmowy realizacji zawartych umów na podstawie złożonego pozwu przez kredytobiorcę.
Podsumowując, bank nie ma prawa stosować sankcji wobec kredytobiorcy, który skierował przeciwko niemu pozew do sądu, o ile tylko kredyt jest na bieżąco spłacany zgodnie z harmonogramem i inne warunki umowy są dotrzymywane.
Bank nie może wypowiedzieć umowy kredytowej, sprzedać mieszkania kredytobiorcy, samodzielnie podwyższyć raty kredytowej, zmienić oprocentowania, odmówić wypłaty pieniędzy z rachunku lub lokaty, ani odmówić udzielenia kolejnego kredytu lub otwarcia rachunku. Banki nie mają interesu w stosowaniu takich działań, ponieważ sprzedaż produktów bankowych jest ich głównym źródłem dochodów, a odmowa świadczenia usług klientom byłaby niekorzystna zarówno dla banku, jak i dla klientów.
